Решение по делу № 2-986/2017 ~ М-905/2017 от 03.10.2017

Дело №2-986/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего:                     Литвиненко И.В.

При секретаре:                             Митьковской А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании 18 декабря 2017 г. дело по иску Новикова Д. В., Новикова В. М. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании денежных средств за неисполнение обязательств по договору страхования, возмещении морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Новиков Д.В., Новиков В.М. обратились в суд с иском к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании денежных средств за неисполнение обязательств по договору страхования, возмещении морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «СКБ-банк» и Новиковым Д. В. был заключен договор № от 28.03.2013г. на сумму 1 500 000(один миллион пятьсот тысяч (сорок пять тысяч восемьдесят семь) руб. 39коп. под 32%годовых. По условиям вышеуказанного договора ПАО «СКБ-банк» обязался Новикову Д.В. предоставить кредит, а Новиков Д.В. в свою очередь обязался возвратить ПАО «СКБ-банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных вдоговоре.

При оформлении кредита Новиков Д.В. был застрахован в компании ЗАО «Д2 Страхование» по договору страхования от несчастного случая: установлении инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или смерть, явившаяся в следствии несчастного случая.

25.10.2014г. произошел несчастный, который привел к инвалидности <данные изъяты> группы ( страховому случаю). Банк и Страховая компания были незамедлительно информированы о несчастном случае и возникновении страхового случая. Предоставлены документы о возбуждении уголовного дела и выписки из больницы, где Новиков Д.В., находился на стационарном лечении.

27.03.2015г. застрахованному лицу Новикову Д. В. установлена инвалидность <данные изъяты> группы. Справка о инвалидности предоставлена в тот же день в страховую компанию и банк. До 30.03.2015г. полный пакет документов был предоставлен выгодоприобретателю ПАО «СКБ-банк» и страховой компании ЗАО «Д2 Страхование».

Спустя один год и четыре месяца, в отношении застрахованного лица - заемщика, страховой компанией ЗАО «Д2 Страхование» в адрес ПАО «СКБ-банк» был направлен запрос (исходящий №6-02-1392 от 07.07.2016г.), с входящим № 3648 о предоставлении сведений о размере имеющейся задолженности заемщика перед Банком, о выплате страхового возмещения по договорам страхования № от 28.03.2013г. по застрахованному лицу Новикову Д. В. по установлению инвалидности 27.03.2015г. Согласно условиям публичной оферты №10 от 27.01.2013г. о заключении договора (полиса) страхования от несчастного случая Страховая компания ЗАО «Д2 Страхование» обязана погасить всю задолженность по кредитному договору № от 28.03.2013г., имеющуюся на дату наступления страхового случая на 27.03.2015г.

12.08.2016г. в адрес страховой компании по средствам электронной почты (в соответствии с запросом), Банком был направлен ответ, согласно которому размер задолженности по кредитному договору № от 28.03.2013г. на 27.03.2015г. составляет 1197013 руб. 04 коп..

С 23.08.2016г. ПАО «СКБ-банк» реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора и его расторжения, о чем уведомил Новикова Д.В..

За период, с даты наступления страхового случая 27.03.2015г. по дату расторжения кредитного договора 23.08.2016г., банком производилось начисление процентов, что составило 103 447,86 рублей.

Спустя 1год и 6 месяцев, после наступления страхового случая, страховая компания ЗАО «Д2 Страхование» перечислила деньги в ПАО « СКБ-Банк» г. Екатеринбурга по платежному поручению № от 19.09.2016г.

ПАО « СКБ-Банк» выставил исковые требования к Новикову Д.В. и Новикову В.М. по начисленным процентам за период с даты наступления страхового случая 27.03.2015г. по дату расторжения кредитного договора 23.08.2016г. в размере 103 447,86 рублей.

Суд удовлетворил данные требования дело №2-6/17 от 26.04.2017г., но, по мнению суда, принятое решение не препятствует обращению в суд Новикова Д.В. и Новикова В.М. в суд с требованиями к страховщику о возмещении убытков, причиненных несвоевременным исполнением обязанности страховщика.

Согласно условиям публичной оферты №10 от 27.01.2013г. о заключении договора (полиса) страхования от несчастного случая, памятки застрахованному лицу при заключении договора п.4. страховая компания осуществляет выплату в соответствии Правилами страхования в течении 7 рабочих дней после получения всех необходимых документов и составления акта о страховом случае.

Согласно правилам комплексного страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 ЗАО «Д2 Страхование» п. 9.3 Срок выплаты - в течении 10 рабочих дней после предоставления Страхователем/Выгодоприобретателем полного пакета документов для проведения расследования обстоятельств произошедшего события в соответствии с п.8.1. Правил.

По условиям страховой выплаты п. 8.1.2 При наступлении события, предусмотренного п.2.1.2,2.1.4 Правил были предоставлены все необходимые документы в срок с момента несчастного случая с 25.10.2014г. по установлению инвалидности 27.03.2015г. На 30.04.2015г. все документы, согласно Правилам страхования были предоставлены в страховую компанию ЗАО «Д2 Страхование» и ПАО «СКБ-банк», для осуществления выплаты по страхованию.

Страхования компания ЗАО «Д2 Страхование» нарушила Условия страхования по страховой выплате, не перечислив денежные средства ПАО «СКБ-банк» в положенный срок в течении 7-10 дней,после получения всех запрашиваемых документов и составления акта о несчастном случае, приведшим к получению инвалидности <данные изъяты> группы.

Новиков В.М. (отец и поручитель Новикова Д.В. (Истец2)) в апреле месяце 2015г. перестал вносить платежи за сына, которые он осуществлял в течении 5 месяцев, пока не установили инвалидность сыну <данные изъяты> группы, в размере 50 000 рублей ежемесячно, далее, согласно Условиям страхования взяла на себя обязательство страховая компания ЗАО «Д2 Страхование» покрытие задолженности по кредиту страховой выплатой.

ЗАО «Д2 Страхование» своевременно, согласно Договору страхования, не перечислила денежные средства в ПАО «СКБ-банк», сумма основного долга и проценты оставались не погашены, договор не расторгнут.

В соответствии Условиям кредитного договора ПАО «СКБ-банк» продолжал начислять проценты на сумму основного долга, что за период с даты наступления страхового случая 27.03.2015г.( присвоения инвалидности) по дату расторжения кредитного договора 23.08.2016г. составило в размере 103 447,86 рублей.

Несвоевременная страховая выплата, в нарушение Правил страхования и Условиям страхования по страховому случаю ЗАО «Д2 Страхование», привели к росту процентов на сумму основного долга и дополнительной задолженности по процентам.

На настоящий момент с Новикова В. М. (истец 2) удерживают 50% от пенсии по исполнительному листу на основании решения суда от 20.12.2016г. дело № сумму в размере 103 447,86 руб.

Из выше перечисленного следует, что страховая компания ЗАО «Д2 Страхование» существенно нарушила условия договора страхования и Закон о защите прав потребителей.

Просит взыскать со страховой компании ЗАО «Д2 Страхование» сумму в размере 103 447,86 руб. в пользу Новикова Д. В. и Новикова В. М. по задолженности по процентам по договору № от 28.03.2013г. за несвоевременное перечисление денежных средств по условиям договора страхования в пользу ПАО «СКБ-банк».

Взыскатьсо страховой компании ЗАО «Д2 Страхование» сумму в размере 50% от суммы заявленных требований по возмещению процентов за несвоевременно выплаченной страховой выплаты, согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителя в пользу Новикова Д. В. и Новикова В. М..

    Взыскать компенсацию морального вреда со страховой компании ЗАО «Д2 Страхование» пользу Новикова Д. В. и Новикова В. М. в размере 50 000,00 рублей.

Взыскатьсо страховой компании ЗАО «Д2 Страхование» расходы на услуги юриста Новикову Д. В. и Новикову В. М. в размере 10000,00 рублей

Определение Мысковского городского суда в качестве третьего лица привлечено - ПАО «СКБ-банк».

В судебном заседании представитель истца Новикова Г.В. на заявленных требованиях настаивает.

Новиков Д.В., Новиков В.М. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель АО «<адрес> Страхование» направил возражение.

Представитель ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился.

Суд выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.03.2013г. между ПАО «СКБ-банк» и Новиковым Д. В. был заключен договор № на сумму 1 500 000(один миллион пятьсот тысяч (сорок пять тысяч восемьдесят семь) руб. 39коп. под 32%годовых. По условиям вышеуказанного договора ПАО «СКБ-банк» обязался Новикову Д.В. предоставить кредит, а Новиков Д.В. в свою очередь обязался возвратить ПАО «СКБ-банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных вдоговоре.

29.03.2013г. при оформлении кредита Новиков Д.В. был застрахован в компании ЗАО «Д2 Страхование» по договору страхования от несчастного случая №: установлении инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или смерть, явившаяся в следствии несчастного случая (л.д.10-11).

Вышеназванный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «Д2 Страхование» и на условиях Публичной оферты №10 от 27.10.2013г.

На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляла 500000 руб.; страховая премия - 35000 руб.; срок страхования до 18.06.2017г.; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является ПАО «СКБ – Банк»; страховые случаи: - получение инвалидности I и II группы в результате несчастного случая.

Согласно справке серии МСЭ-2015 № Новикову Д. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена инвалидность <данные изъяты> группы на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 27.03.2015 года.

24.06. 2016 г. АО «Д2 Страхование» получило от Новикова Д.В. Уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая с приложением следующих документов: Справки МСЭ-2013 №, Направлением на МСЭ, Акта МСЭ №, Выписки из амбулаторной карты.

Факт получения вышеназванных документов АО «Д2 Страхование» 24.06.17 г. подтверждается почтовыми штемпелями на конверте отправителя и Отчетом с сайта почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №номер идентификатора указан на конверте). Ранее этой даты АО «Д2 Страхование» никаких заявлений о факте события, имеющего признаки страхового случая с Новиковым Д.В ни от Страхователя - Новикова Д.В, ни от Выгодоприобретателя - ПАО «СКВ - Банк» не получало.

07.07.2016г. г. АО «Д2 Страхование» направило в адрес Новикова Д.В письмо (исх. № 6-02-1391) с просьбой предоставить Выписной эпикриз по факту первичной госпитализации в ЛУ по поводу полученной травмы и Документ из компетентных органов (так как в отношении Новикова Д.В. имели место противоправные действия третьих лиц).

Данные документы были предоставлены Новиковым Д.В. в адрес АО «Д2 Страхование» 31.08.2016г..

07.07.2016г. АО «Д2 Страхование» направило в адрес Выгодоприобретателя - ПАО «СКБ-Банк» Запрос ( исх. № 6-02-1392) запрос о предоставлении заявления на выплату, реквизитов для перечисления страховой выплаты Новикову Д.В и график платежей по застрахованному лицу.

12.08.2016 года от ПАО «СКБ-Банк» поступило письмо с просьбой перечислить страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ПАО «СКБ- Банк», которое на дату 27.03.2015 года составляло 1 197 013,04 рублей.

Согласно платежному поручению № от 19.09.2016 ЗАО «Д2Страхование» перечислило ПАО «СКБ-Банк» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 28 марта 2013 года заемщика Новикова Д.В. в размере 1 197 013,04 рублей.

Страховое - возмещение зачтено истцом в счет погашения задолженности заемщика перед Банком.

Вместе с тем, согласно представленному расчету, выплаченной суммы страхового возмещения было недостаточно для погашения задолженности по процентам в размере 103 447,86 рублей.

Решением Мысковского городского суда от 26 апреля 2017 года (л.д.4-8) взыскано с Новикова Д. В., Новикова В. М. солидарно в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» просроченную задолженность по процентам по кредитному договору № от 28.03.2013г. в размере 103447, руб. 86 коп. о госпошлина в размере 3268 руб. 94 коп.. РешениемМысковского городского суда от 26 апреля 2017 года определена задолженность по состоянию на 19.12.2016..

Таким образом, суд удовлетворил данные требования дело №2-6/17 от 26.04.2017г., но, по мнению суда, принятое решение не препятствует обращению в суд Новикова Д.В. и Новикова В.М. с требованиями к страховщику о возмещении убытков, причиненных несвоевременным исполнением обязанности страховщика.

Согласно условиям публичной оферты №10 от 27.01.2013г. о заключении договора (полиса) страхования от несчастного случая, памятки застрахованному лицу при заключении договора п.4. страховая компания осуществляет выплату в соответствии Правилами страхования в течении 7 рабочих дней после получения всех необходимых документов и составления акта о страховом случае.

Согласно правилам комплексного страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 ЗАО «Д2 Страхование» п. 9.3 Срок выплаты - в течении 10 рабочих дней после предоставления Страхователем/Выгодоприобретателем полного пакета документов для проведения расследования обстоятельств произошедшего события в соответствии с п.8.1. Правил.

По условиям страховой выплаты п. 8.1.2 При наступлении события, предусмотренного п.2.1.2,2.1.4 Правил были предоставлены все необходимые документы в срок с момента несчастного случая с 25.10.2014г. по установлению инвалидности 27.03.2015г. На 30.04.2015г. все документы, согласно Правилам страхования были предоставлены в страховую компанию ЗАО «Д2 Страхование» и ПАО «СКБ-банк», для осуществления выплаты по страхованию.

Страхования компания ЗАО «Д2 Страхование» нарушила Условия страхования по страховой выплате, не перечислив денежные средства ПАО «СКБ-банк» в положенный срок в течении 7-10 дней, после получения всех запрашиваемых документов и составления акта о несчастном случае, приведшим к получению инвалидности 1 группы.

Поскольку страховое возмещение подлежало выплате не Новикову Д.В., а выгодоприобретателю - публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», требование истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Суд находит, что несвоевременная выплата страхового возмещения не нарушает права и законные интересы Новикова Д.В., поскольку у последнего отсутствует право на получение страхового возмещения.

В свою очередь суд находит обоснованными доводы истцов о том, что страховое возмещение должно быть выплачено с учетом взысканной по решению Мысковского городского суда от 26.04.2017г. суммы в размере 103447, руб. 86 коп., т.к. страховая сумма в размере первоначально на дату наступления страхового случая 27.03.2016г. составила 1197013 руб. 04 коп., но в связи с длительным перечислением страховой суммы на дату 19.12.2016г. договорные проценты составили 103447 руб. 86 коп..

В случае выполнения банком договорных обязанностей по страхованию, при наступлении страхового события подлежала бы выплате выгодоприобретателю – публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» страховая сумма, равная сумме задолженности застрахованного лица по кредиту на дату 27.03.2015 года, что составляло 1197 013,04 рублей.

В свою очередь Банком произведено начисление процентов за период после наступления страхового случая в связи с длительным перечислением страховой суммы на дату 19.12.2016г. договорные проценты составили 103447 руб. 86 коп.. Данная сумма взыскана судом с истцов.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Суд отмечает, что при своевременных страховых выплатах обязательства заемщика Новикова Д.В. по кредитному договору считались бы исполненными, и он прекратил бы платить проценты по кредиту. Таким образом, Новиков Д.В. понес убытки из-за страховой компании.

При таких обстоятельствах суд, исходит из того, что Новикову Д.В. причинены убытки, т.к. во исполнение кредитного договора № от 28.03.2013г., в связи с длительным перечислением страховой выплаты по договору страхования от несчастного случая № от 29.03.2013г., по решению суда взысканы проценты после наступления страхового случая.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:    

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░2 ░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 103447 ░░░. 86 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28.03.2013░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░».

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2017

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░░░