Решение по делу № 2-168/2012 от 29.10.2012

                                                                                                               Дело №2-168/2012

                                                               РЕШЕНИЕ

                                              Именем Российской Федерации

29 октября 2012 года

Мировой судья судебного участка №2 города Костромы Пикунова Н.Л.

с участием истца Трофимова Сергея Владимировича,

представителя ответчика ОАО »Сбербанк России» по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА2> Балуковой О.Н., соответчика ОАО Страховая компания «Альянс» по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА3> Поспеловой А.В

при секретаре Колесниковой И.В..

Рассмотрев в открытом судебном  заседании гражданское дело по иску Трофимова <ФИО1> к ОАО» Сбербанк России», ОАО Страховая компания «Альянс» о взыскании убытков, морального вреда, штрафа

                                                            У С Т А Н О В И Л :

Трофимов С.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО »Сбербанк России» о взыскании суммы неосновательного <ОБЕЗЛИЧИНО>, компенсации морального вреда <ОБЕЗЛИЧИНО>, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом  в его пользу. Исковые требования истец Трофимов С.В. мотивировал тем, что <ДАТА4> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> со сроком <ДАТА> В обеспечение его обязательств по кредитному договору ответчиком(страхователем) по его заявлению был заключен договор страхования его жизни и здоровья со страховой компанией «Росно»,согласно которому выгодоприобретателем по договору является банк. Он произвел единовременную оплату за подключение к программе страхования <ОБЕЗЛИЧИНО> (в том числе, компенсация расходов банка на оплату страховых премий страховщику в соответствии с заявлением о страховании). <ДАТА5> им был досрочно погашен кредит ,тем самым прекратилось его участие в Программе страхования <ОБЕЗЛИЧИНО> раньше срока договора, на который был выдан кредит. Однако, компенсация,  уплаченная им, определена из расчета страховых премий за весь период кредитования, то есть <ОБЕЗЛИЧИНО>. Со стороны банка ,возникло неосновательное обогащение в размере суммы страховых премий за неиспользованный период кредитования(<ОБЕЗЛИЧИНО>, которую он просит взыскать с ответчика ОАО»Сбербанк России», так же моральный вред <ОБЕЗЛИЧИНО>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу  истца.

            Судом к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ОАО Страховая компания «РОСНО», в результате смены наименования  ОАО СК «Альянс».

            В процессе рассмотрения иска истец Трофимов С.В. уточнил исковые требования и просил взыскать с ОАО» Сбербанк России» причиненные ему убытки <ОБЕЗЛИЧИНО> ,как сумму необоснованно перечисленных страховых взносов., штраф 50% от суммы, взысканной в его пользу , моральный вред <ОБЕЗЛИЧИНО> на основании закона « О защите прав потребителей».Ответчиком ему была оказана ненадлежащая услуга по подключению к Программе страхования , так как <НОМЕР> Правил страхования, являющихся приложением <НОМЕР> к Соглашению об условиях и порядке страхования, предусматривает, что когда срок страхования <ОБЕЗЛИЧИНО>, страховая премия уплачивается банком ежегодными взносами. Однако ,банк в нарушение соглашения об условиях и порядке страхования перечислил страховой компании страховую премию единовременно, тем самым, ненадлежащим  образом исполнил обязательства, принятые им при организации подключения его к Программе страхования, в связи с чем он понес убытки в виде излишне уплаченной страховой суммы..

         В суде уточненные исковые требования истец Трофимов С.В. поддержал.

           Представитель ОАО»Сбербанк России» по доверенности Балукова А.Н. исковые требования истца не признала ,пояснила в суде что в силу ст.5 ФЗ» О банках и банковской деятельности» и уставом ОАО»Сбербанк России» ответчик вправе оказывать возмездные  услуги, так же совершать иные сделки, предусмотренные законом .В соответствии с технологией подключения клиентов к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков -физических лиц, банк оказал истцу возмездные услуги, с которыми истец согласился,  подписав заявление. При расчете суммы платы за подключение к программе добровольного страхования применяются тарифы банка, которые утверждены в центральном аппарате ОАО»Сбербанк России»Сумма платы включает в себя компенсационное вознаграждение банка, которое облагается НДС, так же компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которая не облагается НДС. В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая  не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. Истец Трофимов С.В. является лишь застрахованным лицом, а ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по данному договору. Истец не является стороной по договору страхования и не обладает правами, предоставленными страхователю и не может заявлять требований о выплате денежных средств в связи с прекращением договора страхования, в связи с чем  в удовлетворении исковых требований истцу просила отказать, так как  вины ответчика в причинении истцу убытков  не имеется.

               Представитель ОАО СК «Альянс» Поспелова А.В. исковые требования истца Трофимова С.В. не признала, пояснила ,что оснований для выплаты страхового возмещения у ОАО СК «Альянс « истцу Трофимову С.В.не имеется, так как данные обязательства имеются перед ОАО «Сбербанк России».Так как, кредитные обязательства истцом Трофимовым С.В.выполнены досрочно ,кредит погашен и возможность страхового случая отпала, то страховая компания готова выполнить свои обязательства  по возврате страховой премии перед ОАО» Сбербанк России»в случае прекращения договора страхования.

            Выслушав истца Трофимова С.В., представителей ОАО «Сбербанк России«, ОАО СК «Альянс», изучив материалы гражданского дела суд приходит к следующему

            Как установлено судом, между истцом Трофимовым С.В. и ответчиком ОАО « Сбербанк России» <ДАТА4> был заключен кредитный договор <НОМЕР>  <ОБЕЗЛИЧИНО> считая с даты его фактического предоставления.

           <ДАТА6> между ОАО «Росно» и Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ(открытое акционерное общество) было  заключено Соглашение об условиях и порядке страхования» <НОМЕР>,согласно которого по данному соглашению банк выступает страхователем. 

            Согласно пункту <НОМЕР> Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО»Сбербанк России»» в рамках Программы страхования ответчик организует страхование истца путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

           Согласно подпункту <НОМЕР> ответчик в качестве страхователя производит в соответствии с договором уплату страховщику страховой премии-платы за оказание последним страховых услуг.

          <ДАТА4> по заявлению Трофимова С.В. ОАО «Сбербанк России» заключил договор страхования его жизни и здоровья со страховой компанией «Росно», согласно которого выгодоприобретателем по договору является банк, застрахованным лицом истец  и является участником Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России.

         Истцом  Трофимовым С.В. произведена  единовременная оплата за подключение к программе страхования <ОБЕЗЛИЧИНО>, из которых <ОБЕЗЛИЧИНО> страховая премия <ОБЕЗЛИЧИНО>.

           В соответствии ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В ч.1 указанной статьи  приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования.:

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Помимо названных выше обстоятельств можно отнести и иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования при отпадении риска, как досрочное прекращение договора в связи с полной оплатой кредита.

        Данные основания прекращения договора страхования по иным основаниям до наступления срока ,на который он был заключен и существование страхового риска прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай (при полном погашении кредита) предусмотрен Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору и Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО»Сбербанк России».

         Так, согласно <НОМЕР> Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющимися приложением <НОМЕР> к Соглашению об условиях и порядке страхования <НОМЕР> от <ДАТА7> и <НОМЕР> Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО»Сбербанк России» договор страхования прекращается автоматически -досрочно, в случае, если стороны выполнили свои обязательства по договору страхования в полном объеме (при полном погашении кредита). В этом случае договор страхования прекращает свое действие с момента выполнения сторонами своих обязательств.

         Договор страхования может быть прекращен досрочно по иным основаниям, установленным действующим законодательством.(п.7.10.5)

        В соответствии с п.4.6  кредитного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями  Договора, определяемых на дату погашения кредита в возмещение расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

         Истец Трофимов С.В. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, погасив <ДАТА5> кредит <ОБЕЗЛИЧИНО> раньше предусмотренного кредитным договором срока., что не отрицает и ответчик, тем самым его участие в Программе страхования в соответствии с условиями страхования прекращено.

         В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ кредитный договор от <ДАТА4>, заключенный между истцом и ответчиком прекращен досрочно до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

 В соответствии сч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Соглашения об условиях и порядке страхования  закреплена обязанность страховщика возвратить страхователю часть страховой премии за не истекший период. Страховая премия уплачена истцом  ОАО «Сбербанк России» и подлежит возврату ответчиком.

Поскольку, договор страхования заключен ОАО»Сбербанк России « в пользу третьего лица ,то истец как третье лицо, вправе требовать исполнения обязательства в свою пользу.

  На основании изложенного,  страховая премия  <ОБЕЗЛИЧИНО> подлежит  возврату истцу, поскольку последним страховая премия выплачена в полном объеме, кредитный договор заключенный между сторонами прекращен досрочно.

          Сумма страховой премии <ОБЕЗЛИЧИНО>Кроме того, как установлено судом, ответчиком ОАО «Сбербанк России» ненадлежащее были выполнены обязательства по перечислению страховщику страховой премии.

          Согласно указанного выше приложения <НОМЕР> Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору  к Соглашению об условиях и порядке страхования страховая премия по договору страхования выплачивается страхователем единовременно при сроке страхования <НОМЕР>, ежегодными взносами, если срок страхования составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>. ( п.<ОБЕЗЛИЧИНО> Правил) Срок страхования истца составляет <ОБЕЗЛИЧИНО> ,страховая премия должна выплачиваться ответчиком страховой компании ежегодными взносами.

         Согласно Соглашения  страховая премия подлежит уплате страхователем 1 раз в месяц одновременно с направлением заявления -реестра.

.      Однако ,ответчик в нарушении указанных обязательств по подключению к Программе страхования перечислил страховой компании ОАО СК «Росно» страховую премию единовременно, тем самым не надлежаще исполнил обязательства, принятые им при организации подключения истца к Программе страхования.. В результате ненадлежащего оказания услуг ответчиком истцу причинены убытки  в виде части страховой премии за не истекший период в <ОБЕЗЛИЧИНО>.

        На основании изложенного, исковые требования истца Трофимова С.В.  к ответчику ОАО «Сбербанк России « о взыскании излишне выплаченной страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав , предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень и характер нравственных страданий, с учетом разумности и справедливости подлежит взысканию в пользу истца в <ОБЕЗЛИЧИНО>.

            В остальной части исковых требований истцу отказать.

           Истец Трофимов С.В.<ДАТА> обратился к ответчику ОАО «Сбербанк России» с претензией о возврате страховой премии, однако в добровольном порядке претензионные требования истца не были удовлетворены.

   В  силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию  в пользу истца составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>.

 Всего подлежит взыскать с ответчика ОАО»Сбербанк России» в пользу истца Трофимова С.В.<ОБЕЗЛИЧИНО>Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования истца Трофимова <ФИО1> удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» убытки в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> моральный вред в <ОБЕЗЛИЧИНО>, штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>

В стальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход муниципального образования г.Кострома государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

            Решение суда может быть обжаловано в Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью судебного участка № 2 г. Костромы. Мировой судья Пикунова Н.Л<ФИО2>