Решение по делу № 2-211/2013 от 13.03.2013

Дело № 2-142-211/2013 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 марта 2013 года город Волгоград Мировой судья судебного участка № 142 Волгоградской области Л.И.Короткова, при секретаре Е.В.Копыриной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисовой О. В. к Национальномубанку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, взыскании сумм, уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец Денисова О.В. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, взыскании сумм, уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между нею и ответчиком <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР> со сроком до <ДАТА3>, в соответствии  с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 71690 рублей под 38,01% годовых. Во исполнение своих обязательств по договору истцом должна была быть уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 709 рублей 73 копейки. Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, полностью выплачен кредит, проценты за пользование кредитом, а также комиссия за расчетное обслуживание счета в сумме 8516 рублей. Также согласно условиям предоставления кредита истец уплатил ответчику единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690 рублей. Посчитав незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, поскольку данные действия нарушают ее права как потребителя  <ДАТА4> Денисовой О.В. ответчику была направлена претензия с требованием вернуть уплаченную сумму в размере 10206 рублей 76 копеек,  что ответчик проигнорировал. В связи с чем, просит в судебном порядке признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в части установления и взимания комиссии за расчетное обслуживание счета и взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, взыскать уплаченную сумму комиссий в размере 10206 рублей 76 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1920 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также возместить расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей и расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 575 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебное заседание истец Денисова О.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя. Представитель истца Водолагин Ю.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Гладыш В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно исковых требований, указывая, что Истец, заключая кредитный договор, знал о том, сколько составляют комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, согласился их оплачивать. Условия, предусматривающие взимание, указанных комиссий не нарушают права Денисовой О.В. как потребителя. Кредитный договор Денисовой О.В. заключен добровольно, условия договора заемщику были известны до его подписания, и Денисова О.В. была с ними согласна. Кроме того, комиссия за обслуживание взымалась не по ссудному счету, что не противоречит действующему законодательству. Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворении, так как истец не указал, какой моральный вред претерпел, в чем выразились его физические и нравственные страдания, в результате каких противоправных действий банка они могли быть причинены, причинноследственнуюсвязь между противоправными действиями банка и моральным вредом, а также наличие вины банка в причинении вреда. Расходы на оплату услуг представителя считает завышенными и не соответствующими сложности и длительности рассмотрения дела.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от <ДАТА6> N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от <ДАТА7> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита и его возврат регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Подпункт 4 пункта 3.1 названного Положения предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для возврата кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О  защите прав потребителей» от <ДАТА9> N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).  Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком <ДАТА2> был заключен Кредитный договор <НОМЕР> со сроком до <ДАТА3>, в соответствии  с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 71690 рублей под 38,01% годовых. Во исполнение своих обязательств по договору истцом должна была быть уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 1690 рублей и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 709 рублей 73 копеек.

Так, 25 мая 2010 года Денисовой О.В. уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 1690 рублей; 25 июня 2010 года, 26 июля 2010 года, 25 августа 2010 года, 27 сентября 2010 года, 25 октября 2010 года, 25 ноября 2010 года, 27 декабря 2010 года, 25 января 2011 года, 25 февраля 2011 года, 25 марта 2011 года , 25 апреля 2011 года, 25 мая 2011 года была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 709 рублей 73 копеек, а всего на сумму 8516 рублей 76 копеек. 10 января 2013 года Денисовой О.В. ответчику была направлена претензия с требованием вернуть уплаченную сумму в размере 10206 рублей 76 копеек, что ответчик проигнорировал. Банк, предлагая заемщику заключить кредитный договор, произвести платуза расчетное обслуживание кредита, тем самым обуславливает приобретение одной услуги - получение кредита приобретением другой вышеуказанной услугой, что недопустимо и противоречит пункту  2 статьи  16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ставит потребителя, заключающего с банком кредитный договор, в заранее невыгодные для него условия.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истца как потребителя.

Поскольку условие кредитного договора, заключенного между сторонами, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие выплаты комиссии, в результате которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства по уплате денежных средств, не предусмотренных действующим законодательством, в то время, как выдача кредита и возврат его в рамках заключенного между сторонами договора, является обязанностью банка в силу ст.819 ГК РФ, данное условие ущемляет права истца, как потребителя. Следовательно, в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ (сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, если не предусматривает иных последствий нарушения) имеются все основания для того, чтобы сделать вывод о недействительности данного условия  кредитного договора от  <ДАТА2>  в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание.

Доводы представителя ответчика о том, что исковые требования Денисовой О.В. заявлены необоснованно, поскольку при заключении договора истец приняла на себя обязательство по внесению комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам, и включение указанного условия соответствует принципу свободы договора, не может быть принят во внимание. Названное выше условие договора противоречит закону, согласие заемщика на включение этого условия в текст договора не будет иметь правового значения. Свобода договора, на которую ссылается ответчик, не может быть абсолютной, и ограничена законом, в частности п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ. В данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина-заемщика, защищены Законом РФ "О защите прав потребителей". Более того, наличие соответствующих условий в договоре не исключает права заинтересованного лица оспорить их в порядке, предусмотренном законом. При этом, судебная защита нарушенных таким действиями прав не является злоупотреблением правом.

В соответствии с положениями статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Решением Совета директоров Банка России  начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25 мая 2010 года по 18 февраля 2013 года в соответствии срасчетом истца, который судом проверен и признан соответствующим фактическим обстоятельствам дела,  составит 1920 рублей 31 копейка.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.

Такая компенсация при нарушении имущественных прав предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О  защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законом, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком незаконным включением в договор условий об обязанных  комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, подлежат в этой связи частичному удовлетворению.

С учетом обстоятельств причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает возможным удовлетворить исковое требование о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченных комиссий необходимо удовлетворить в полном объеме и признать  условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Денисовой О.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание недействительными, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Денисовой О.В. уплаченные комиссии в общей сумме в размере 10206 рублей 76 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1920 рублей 31 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом штраф назначается вне зависимости от того, заявлялись истцом указанные требования или нет.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченных комиссий удовлетворены в сумме 10206 рублей 76 копеек, а также в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1920 рубля 31 копеек, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, в добровольном порядке  не были удовлетворены, то суд назначает штраф НБ «Траст» (ОАО) в пользу истца за отказ удовлетворения требований в добровольном порядке в размере 6563 рублей 53 копейки.

Согласно положениям статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

      Поскольку истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 525 рублей 08 копеек.

Как следует из договора оказания юридических услуг от 09 января 2013 года (л.д.16), истцом за оказание юридических услуг была оплачена денежная сумма в размере 10000 рублей 00 копеек. Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Представитель истца на основании заключенного договора осуществлял юридическое консультирование доверителя, исследование документов предоставленных доверителем, выполнял досудебную работу, сбор сведений и документов, необходимых для защиты и реализации имущественных прав доверителя, подготовил и предъявил исковое заявление, а также обязался представлять доверителя и осуществлять защиту его интересов в суде. С учетом объема и характера выполняемых представителем истца юридических услуг, категории и сложности спора, руководствуясь принципом разумности, а также исходя из Решения Совета адвокатской палаты Волгоградской области от 26 декабря 2012 года о рекомендации по оплате юридической помощи при заключении адвокатами соглашений (договоров) по различным категориям дел, суд полагает необходимым требования о взыскании расходов на оплату услугпредставителя удовлетворить в сумме 6000 рублей, что по мнению суда является справедливым и достаточным для возмещения.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

За удостоверение доверенности у нотариуса истцом затрачены 575 рублей (л.д.17).

 В связи с чем, суд взыскивает в пользу истца тариф по удостоверению  нотариальной доверенности в размере 575 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

Иск Денисовой О. В. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, взыскании сумм, уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

         Признать условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Денисовой О. В. и Национальный банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество), в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание недействительными. Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу Денисовой О. В. уплаченные комиссии за расчетное обслуживание счета и единовременную комиссии за зачисление кредитных средств в размере 10206 рублей 76 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере1920 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 6563 рублей 53 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 рублей, тариф по удостоверению  нотариальной доверенности в размере 575 рублей, отказав в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 9000 рублей, возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей.

Взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество)  в доход государства госпошлину в размере 525 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через мирового судью судебного участка № 142 Волгоградской области. Мировой судья Л.И.Короткова