Решение по делу № 2-26/2018 от 19.02.2018

Дело № 2 - 26/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Коряжма, ул. Дыбцынад. 1                                                                            19 февраля 2018 годаМировой судья судебного участка № 1 Коряжемского судебного района Архангельскойобласти                                                                                                                           Башлачева Е.И.,

при секретаре                                                                                                           Байбородиной У.С.,

рассмотрев в  порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Вишнякова Александра Станиславовича к Акционерному обществу «ОТП Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

04» января 2016 года между истцом и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Цель получения кредита - покупка ноутбука. Стоимость товара 43 990 рублей 00 копеек, первоначальный взнос 4 399 рублей 00 копеек. Сумма кредита 39591 (Тридцать девять тысяч пятьсот девяносто один) рубль. Полная сумма подлежащая выплате по договору 55 726 рублей 02 копейки. Срок кредита 12 месяцев, процентная ставка 31,9 годовых. Дата закрытия кредита <ДАТА2> <ДАТА3> также был заключен договор страхования.

Истец обратился в суд с иском о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, по мотивам, указаны в исковом заявлении, а также в дополнительном отзыве на возражения, предоставленные ответчиком и третьим лицом. Полагает, что ему как клиенту Банка были навязаны дополнительные услуги, т.к. ему пришлось платить средства за ведение счета перед страховщиком.

Истец Вишняков А.С. в зал суда не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на требованиях настаивает в полном объеме.

Представители ответчика АО «ОТП Банк», третьего лица ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в зал суда не явились, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, предоставили письменные возражение на исковое заявление, просили исковые требования оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации  полагаю возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие истца, представителя ответчика, третьего лица.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальным Законом Российской Федерации от 29 ноября 2007 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховою случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В силу ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.  

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в подтверждение своих требований.

Исследованными по делу доказательствами установлено следующее.

<ДАТА5> на основании Заявления (Оферты) на получение потребительского кредита <НОМЕР> Банк предоставил Истцу кредит в размере 39 591 руб., сроком на 12 месяцев, под 31,9 % годовых (полная стоимость кредита в заявлении указана и составляет 31,738 %).

Банк совершил акцепт оферты полученной от Истца, а именно открыл банковский счет <НОМЕР>, и как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 39 591 руб., сроком на 12 месяцев, под 31,9 % годовых (полная стоимость кредита в заявлении указана и составляет 31,738 %).

Денежные средства в размере 39 591 руб. перечислены Банком на счет Клиента <НОМЕР>, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету.

Судом установлено, что Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно Условиям кредитного договора, заключенного с Истцом. Данный факт Истцом не оспаривается.

Истцу была предоставлена полная информация о кредите.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор, заключенный Истцом содержит все условия кредитного договора, содержащегося в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия оформлены соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и содержат условия указанные в п.9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с требованиями ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с Индивидуальными условиями кредитного договора в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения Истца доведена информация о полной стоимости кредита в размере 31,738 %.

В индивидуальных условиях кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> указано: «Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик тем самым: 1) выражает свое согласие (акцепт) Банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми Заемщик предварительно ознакомился».

Согласно с п.2.1 Общих условий кредитного договора Истец взял на себя обязательства по возврату кредита, и уплате процентов за пользование кредитом. С общими условиями кредитного договора Истец ознакомлен, что подтверждается п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора согласно которому, «Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк»». Указанное заявление подписано Истцом.

При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора Истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами.

При оформлении Заявления на предоставление кредита Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора Истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями.

Истцу было предложено присоединится к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и к договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков. Как следует из природы договора выбор Истцом страховой компании представляется не возможным, поскольку заключенные договоры страхования являются договорами  присоединения.  Как установлено в судебном заседании,  в соответствии с п. 10, 10 Заявлений на страхование и ст. 421 ГК РФ, Истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, либо самостоятельно застраховать свою ответственность в любой другой страховой компании по своему усмотрению, что подтверждено личной подписью Вишнякова А.С..

В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски, Истцом были подписаны «Заявление на страхование жизни и здоровья», в п.1 которого истцом указанно «Настоящим я (ФИО) даю согласие быть застрахованным лицом по коллективному договору страхования жизни и здоровья...», и «Заявление на страхование финансовых рисков заемщиков», в п.1, 2 которого Истцом указано «Я согласен быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков...». Данные заявления Истцом были подписаны собственноручно.

Истец был уведомлен о своей возможности отказаться от договора страхования в любое время путем направления письменного заявления страхователю, что подтверждено собственноручной подписью Вишнякова А.С..

На стадии заключения кредитного договора истец был уведомлен о полной, достоверной, исчерпывающей информации о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, так же имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договор.

В соответствии с п.9, 8 Заявлений на страхование, Вишняков А.С. был уведомлен, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Согласно п. 2 Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов Страховщику в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком АО «ОТП Банк» установлены платежи по программе страхования, а именно

комиссия за оформление и передачу документов Страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0, 78 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования. При этом, размер комиссии в месяц составляет 364.78 руб., общий размер комиссии составляет 4377.34 руб.

Истец был информирован об этих платах, что подтверждается его собственноручной подписью в «Заявлении на страхование».

В соответствии с п.2 Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов Страховщику в рамках программы добровольного страхования финансовых рисков, установлены платежи по программе страхования:

комиссия за оформление и передачу документов Страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,65 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования. При этом, размер комиссии в месяц составляет 332.47 руб., общий размер комиссии составляет 3989.58 руб.

Истец был информирован об этих платах, что подтверждается его собственноручной подписью в «Заявлении на страхование».

Также, в силу п. 2.6 Заявления Истец был согласен на услугу «ОТПдирект СМС Банк», где взымается с Клиента 49 рублей ежемесячно за Услугу.

 Пунктом 4.4 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года установлено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк, по соглашению с заемщиком, наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

В ходе судебного заседания установлено, что в заявлении имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом имеется графы с указанием: «Согласен», или «Не согласен». В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из ежемесячной комиссии, с указанием процентов и размере ежемесячных платежей и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Ответчиком и третьим лицом предоставлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Даная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, мировому судьей не представлено, судом не установлено. Напротив, собственноручные подписи заемщика в заявлении - анкете, заявлении на страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Вишняков А.С. собственноручно и добровольно подписал заявление на страхование, был ознакомлен с Условиями страхования, которые являются неотъемлемой частью данного Договора. Доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, его понуждении к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения Договора страхования с другой страховой компанией, а также нарушениях иных прав, истец не предоставил. 

Учитывая изложенное, мировой судья не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности.  

Как следует из требований истца, он просит применить последствия недействительной оспоримой сделки.

Сделка, заключенная между сторонами <ДАТА3> относится к числу оспоримых сделок.

В силу статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Стороны заключили сделку <ДАТА3>, стороны свои обязательства начали исполнять в день подписания договора, срок исковой давности начал течь с указанной даты.

Как следует из пояснений истца, каких-либо уважительных причин, препятствующих обращению в суд с указанным иском в течение года со дня подписания договора, не имеется.

Согласно пункту 23 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу пункта 15 указанного постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку истец узнал о нарушенном праве <ДАТА3>, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск, каких-либо уважительных причин, препятствующих обращению в суд с указанным иском в течение года со дня подписания договора, истцом не заявлено, судом не установлено, ответчик просит применить срок исковой давности, мировой судья приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данным требованием, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Мировой судья пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования истца, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, а также штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.  

Руководствуясь  статьями  194 - 199  Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Вишнякова Александра Станиславовича к Акционерному обществу «ОТП Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Коряжемском городском суде Архангельской области через мирового судью судебного участка № 1 Коряжемского судебного района Архангельской области в течение одного месяца содня  его вынесения, а в случае подачи заявления о составлении мотивированного решения суда - в течение одного месяца  со дня  его вынесения в мотивированном виде.

Мировой судья может не составлять мотивированное решение суда по рассмотренному им делу. Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании. В случае подачи такого заявления мотивированное решение суда по рассмотренному делу составляется в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Решение в мотивированном виде изготовлено 20 февраля 2018 года.

Мировой судья                                                                                                                Е.И. Башлачева