Решение по делу № 2-252/2018 ~ М-181/2018 от 22.03.2018

дело №2-252/2018

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года город Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретаре Нургалиевой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Исхакова И.Р. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Исхаков И.Р. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что между Исхаковым И.Р. и Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 327968 рублей под 19,6 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 11 кредитного договора определены цели использования заемщиком потребителного кредита как потребительские нужды и оплата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО “Страховая компания ВТБ Страхование” заключен договор страхования по страховому продукту “<данные изъяты>”. Со счета истца перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 31968 рублей.

Положения кредитного договора составлены банком, являются типовыми, истец был лишен возможности повлиять на содержание договора.

Банком не предоставлено право выбора кредита со страхованием либо без страхования жизни и здоровья, в договоре отсутствуют соответствующие графы для выражения согласия либо несогласия на страхование. Сумма страховой премии включена в полную стоимость кредита, на нее начислялись проценты по ставке 19,6 % годовых.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскать уплаченную страховую премию в размере 31968 рублей, уплаченные по недействительному условию проценты в размере 15363,90 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6887,34 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, штраф вразмере 50 % от присужденной денежной суммы, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец Исхаков И.Р. исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам.

В судебное заседание представитель ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО) не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

В судебное заседание представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Исхаковым И.Р. заключен кредитный договор № (согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО)).

Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составляет 327968 рубля, срок действия договора – по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 19,6 % годовых, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: предоставление кредита осуществляется только при наличии у заемщика действующего договора комплексного обслуживания (пункт 9), цели использования потребительского кредита: на потребительские нужды/на оплату страховой премии (пункт 11). В пункте 20 отражено поручение заемщика на составление распоряжения от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и перечисление с его счета на счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 31968 рублей для оплаты страховой премии.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В предоставленном ответчиком суду анкете-заявлении истца имеется раздел 16 «Положения о договоре страхования», в котором предусмотрена возможность выбора и отказа от заключения договора страхования по программе «<данные изъяты>» (ВТБ Страхование), выразив её очевидным образом в графах «Да» и «Нет». Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Между тем, в данных графах отсутствует какая-либо отметка, что судом расценивается не как отказ Исхакова И.Р. от заключения договора страхования. О добровольности заключения договора страхования свидетельствует следующее.

Согласно пункту 23 кредитного договора заемщик с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Между истцом Исхаковым И.Р. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «<данные изъяты>», где указан размер страховой премии 31968 рублей, порядок оплаты – единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 296000 рублей.

Согласно страховому полису истец дал согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном условиями страхования, ознакомился с условиями страхования, экземпляр условий страхования получил на руки.

В силу пункта 6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» договор заключается в письменной форме путем вручения страхователю страхового полиса и условий.

К настоящему исковому заявлению Исхаковым И.Р. приложены копии страхового полиса и условий страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, Исхаков И.Р. согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, Исхаков И.Р. подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на его банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Истец не был лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии в течение 5 дней, направив страховщику заявление, при этом страховая премия была бы возвращена в полном объеме. Доказательств того, что банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Исходя из вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, уплаченных по недействительному условию процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Исхакова И.Р. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 10.05.2018

Председательствующий