Решение по делу № 2-377/2016 от 06.06.2016

Дело № 2-377/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2016 года                                                                                 город Балаково

Мировой судья судебного участка № 7 города Балаково Саратовской области Фролова Л.В.,

при секретаре судебного заседания Андасовой Я.Э.,

с участием представителя истца Уторовой М.С., действующей на основании доверенности 64 АА <НОМЕР> от <ДАТА2>, сроком действия на три года,

представителя ответчика Хазовой Т.А., действующей на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА3>, сроком действия до <ДАТА4>,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кошелевой Т.П.1 к Публичному  акционерному обществу  «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Кошелева Т.П. обратилась к мировому судье с иском к публичному  акционерному обществу  «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитному договору <НОМЕР> от 05.10.2015 года в размере 9377 руб. 87 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 руб. 97 коп. за каждый день, начиная с 10.02.2016 года по день вынесения решения суда, проценты за  пользование чужими денежными средствами из расчета ставки банковского процента по вкладам физических лиц за каждый день, начиная со дня вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходов по оплате  юридических услуг в сумме 7050 руб., указав в обосновании иска, что 05.10.2015 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 130 000 руб. Однако, при заключении кредитного договора истцу было разъяснено, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является обязательным условием предоставления кредита. При выдаче кредита банк удержал комиссию за подключение к программе страхования жизни в размере 10779 руб. 17 коп. и страховую премию в размере 750 руб., которая в 7 раз превышает страховую премию. При выдаче кредита ПАО «Сбербанк России» оформляет типовое заявление на страхование с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание. Кроме того, в соответствии с условиями участия в программе страхования выгодоприобретателем по всем страховым случаям является банк. Вместе с тем, обязанность оплатить комиссию за подключение к программе страхования и компенсировать расходы на оплату страховой премии возлагается на заемщика. Полагает, что услуга банка по подключению к программе страхования была навязана банком и ухудшила финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включена в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащая выплате заемщиком в пользу банка. В силу п. 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата. Таким образом, сумма, подлежащая выплате банком истцу, составляет 9377 руб. 87 коп. (10779,17*0,13).

04.02.2016 года истец письменно обратился к ответчику с заявлением на отключение от Программы и возврата платы за подключение, однако 10.02.2016 года ответчик ответил отказом, в связи с чем, в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, которая на момент отказа от законных требований заемщика 10.02.2016 года составляла 7,57%. Кроме того, в связи с неправомерными действиями банка, истице был причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 руб.

Истец Кошелева Т.П., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Уторова М.С. в судебном заседании исковые требования Кошелевой Т.П. поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, дала аналогичные объяснения, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 230 руб. 44 коп., которые просит взыскать с ответчика.

Представитель ответчика публичного  акционерного общества «Сбербанк России» Хазова Т.А. исковые требования не признала, пояснила, что в соответствии с со статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация  вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Таким образом, банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к программе страхования, и такая деятельность не запрещена законом. Истица подала заявление на подключение ее к программе добровольного страхования, получила Условия участия в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от 05.10.2015 года. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями подключения к страхованию предусмотрен возврат платы за услуги страхования по заявлению застрахованного лица только в двух случаях: в течение 14 дней с момента заключения договора, вне зависимости от того, заключен ли договор со страховщиком в отношении физического лица, и после истечения 14 дней с момента заключения договора, если договор страхования не был заключен со страховщиком. При этом, плата возвращается в размере 100%, если договор не заключен, и за вычетом 13% от уплаченной суммы, если договор страхования был заключен и лицо обратилось в установленный условиями 14-тидневный срок. Поскольку Кошелева Т.П. обратилась с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по истечении 14 дней и договор страхования в отношении нее был заключен, то возврат страховой премии не предусмотрен условиями договора.

Письменные возражения на исковое заявление и дополнения к ним, представленные представителем публичного  акционерного общества  «Сбербанк России» Хазовой Т.А., приобщены к материалам гражданского дела.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

В соответствии со ст. 167  ГПК РФ гражданское дело рассмотрено мировым судьей в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу  п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 05.10.2015 года между истицей и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Кошелева Т.П. получила потребительский кредит в сумме 130 000 руб. на срок 50 месяцев под 22,75% годовых (л.д. 7-8).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании  пунктов 1 и 4 ст. 421 ГГ РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Кредитный договор вступил в силу с момента подписания его сторонами. Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнены в полом объеме.

Одновременно с заключением кредитного договора 05.10.2015 года Кошелевой Т.П. было подано заявление, которым выразила желание стать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». С данными Условиями участия в Программе страхования Кошелева Т.П. была ознакомлена и с ними согласилась. 05.10.2015 года истицей были получены Условия и памятка при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении (л.д. 13).

Следовательно, порядок участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» определен Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России».

Согласно Условий участия в Программе страхования, ответчик является страхователем, страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, физическое лицо считается застрахованным с даты внесения платы за подключение к Программе страхования. В рамках Программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование физического лица путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования, банк производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним услуг (пункты 1-3 Условий).

05.10.2015 года истицей была внесена плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в размере 10779 руб. 17 коп.

04.02.2016 года Кошелева Т.П. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате уплаченной суммы за подключение в размере 10779 руб. 17 коп. (л.д. 17).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 ст. 958 названного Кодекса). 

По смыслу вышеуказанной нормы заемщик вправе отказаться от договора страхования, но вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом, в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Согласно п. 4.2 Условий, если физическое  лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата (л.д. 14-16). 

Таким образом, Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по заявлению застрахованного лица только в случае, если заявитель обратился в течение 14 календарных дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того, был ли заключен договор страхования и после 14 дней, если договор страхования не был заключен. Поскольку условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении участия в программе страхования, с заявлением об отказе от страхования истица обратилась по истечении 14 дней после подачи заявления на подключения к Программе страхования, и в отношении нее уже был заключен договор страхования со страховщиком, оснований для возврата уплаченной страховой премии страхователем не имеется.

Доводы представителя истицы о том, что условиями страхования предусмотрен возврат денежных средств и по истечении 14 дней и заключения договора страхования за вычетом 13% от уплаченной суммы, несостоятельны, в связи с неверным толкованием Условий подключения к программе страхования, в соответствии с которыми возврат физическому лицу страховой платы за вычетом 13% от уплаченной суммы возможен только в случае, если заявитель обратился до истечения 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования и в отношении него договор страхования уже заключен со страховщиком.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений ответчиком прав Кошелевой Т.П., как потребителя, то проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф и расходы на оплату юридических услуг взыскания также не подлежат.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

          в удовлетворении исковых требований Кошелевой Т.П.1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы на подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Балаковский районный суд Саратовской области в течение месяца с момента принятия мировым судьёй решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 7 города Балаково Саратовской области.

Мотивированное решение составлено 14 июня 2016 года.

Мировой судья                                                                                          Л.В. Фролова