Решение по делу № 2-500/2012 от 15.03.2012

Дело № 2-119-500/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2012 года г. Волгоград

Мировой судья судебного участка № 119 Волгоградской области Котова И.В.

при секретаре Вольвичевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Улановского <ФИО1> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к  мировому судье с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий части ничтожных условий кредитного договора, возмещении комиссии за расчётное обслуживание, взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании судебных расходов. В обоснование указал, что <ДАТА2> между ним и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 199.690 рублей сроком погашения до <ДАТА3> Согласно п. 2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, с момента выполнения кредитором условий заявления Клиента - по открытию Счёта Клиента, договор считается заключённым, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту  и иные комиссии, штрафы и  платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Согласно пункту 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец обязан уплатить ответчику комиссионное вознаграждение за расчётное обслуживание ежемесячно в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно. Истец, будучи заёмщиком по договору, обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком, начиная с <ДАТА5>, при этом каждый аннуитетный платёж  состоит из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, по уплате процентов по кредиту, а также комиссии за расчётное обслуживание в размере 1 976 рублей 93 копейки. Кроме того, истцом уплачена разовая комиссия за зачисление кредитных средств на счёт в размере 1690 рублей, предусмотренная кредитным договором. Истец полагает данные действия ответчика незаконными и просит признать недействительными условия указанного выше кредитного договора, предусматривающие установление и взимание комиссии за расчётное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченной  суммы комиссии за расчётное обслуживание и за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента в размере 35.297 рублей 81 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.897 рублей 74 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 10.000 рублей.

Истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца по доверенности Абрамов П.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО)  в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, не просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил возражения на исковое заявление. В соответствии со ст.167 ч.4 ГПК РФ, мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объёме по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДАТА2> между истцом и  Национальным  Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 199.690 рублей на срок до <ДАТА6> В соответствии с п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитного договора <НОМЕР> банк устанавливает комиссию за расчётное обслуживание  в размере 1,23 % от суммы кредита ежемесячно. Как следует из представленной суду выписки по лицевому счёту, истец ежемесячно в течение 17-ти месяцев подряд уплачивал ежемесячную комиссию за расчётное обслуживание в размере 1.976 рублей 93 копейки, что в общей сумме составило 33.607 рублей 81 копейка. (1.976,93 х 17 = 33.607 рублей 81 копейка). Кроме того, в соответствии с п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА7> банк устанавливает разовую комиссию за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента в размере 1.690 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика также уплатить комиссию за расчётное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Установленные вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными законами не предусмотрен.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заемщик, определены договором и оплачены истцом отдельно от спорных комиссий,  все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи расчётным обслуживанием, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор оплачивает комиссию за расчётное обслуживание в связи с выдачей и обслуживанием кредита и комиссию за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента, не основаны на законе и являются нарушением прав истца как потребителя.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку судом установлено несоответствие закону части кредитного договора между сторонами, то соответствующие условия договора являются ничтожными, недействительными, а все полученное сторонами во исполнение данных условий подлежит возврату другой стороне.

Таким образом, требования истца о признании положения кредитного договора о  взимании  спорной  комиссии  недействительными и взыскании с банка в размере 35 297 рублей 81 копейка (33 607,81 + 1 690), являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами, уплаченными за расчётное обслуживание по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4>, на эту сумму подлежат начислению и взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, в которой отражены все платежи с разбивкой на неравные периоды пользования денежными средствами, сам расчет составлен исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд, математически верен. Согласно расчету размер процентов составляет:

с <ДАТА12> по 27.02.2012 г. - 597 дней; 1976,93 х 597 / 360 х 8 % = 262,27 рубля;

с <ДАТА14> по 27.02.2012 г. - 566 день; 1976,93 х 566 / 360 х 8 % = 248,65 рублей;         

с <ДАТА15> по 27.02.2012 г. - 537 день; 1976,93 х 537 / 360 х 8 % = 235,91 рублей;         

с <ДАТА16> по 27.02.2012 г. - 507 дней; 1976,93 х 507 / 360 х 8 % = 222,73 рубля;         

с <ДАТА17> по 27.02.2012 г. - 477 дней; 1976,93 х 477 / 360 х 8 % = 209,55 рублей;

с <ДАТА18> по 27.02.2012 г. - 447 день; 1976,93 х 447 / 360 х 8 % = 196,38 рублей;         

с <ДАТА19> по 27.02.2012 г. - 412 день; 1976,93 х 412 / 360 х 8 % = 181,00 рубля;         

с <ДАТА20> по 27.02.2012 г. - 387 день; 1976,93 х 387 / 360 х 8 % = 170,02 рублей;         

с <ДАТА21> по 27.02.2012 г. - 357 дней; 1976,93 х 357 / 360 х 8 % = 156,84 рублей;         

с <ДАТА22> по 27.02.2012 г. - 327 дней; 1976,93 х 327 / 360 х 8 % = 143,66 рубль;         

с <ДАТА23> по 27.02.2012 г. - 296 день; 1976,93 х 296 / 360 х 8 % = 130,04 рублей;         

с <ДАТА24> по 27.02.2012 г. - 267 день; 1976,93 х 267 / 360 х 8 % = 117,30 рубля; 

с <ДАТА25> по 27.02.2012 г. - 237 день; 1976,93 х 237 / 360 х 8 % = 104,12 рублей;         

с <ДАТА26> по 27.02.2012 г. - 207 день; 1976,93 х 207 / 360 х 8 % = 90,94 рубля; 

с <ДАТА27> по 27.02.2012 г. - 177 день; 1976,93 х 177 / 360 х 8 % = 77,76 рублей;         

с <ДАТА28> по 27.02.2012 г. - 145 день; 1976,93 х 145 / 360 х 8 % = 63,70 рубля; 

с <ДАТА29> по 27.02.2012 г. - 117 день; 1976,93 х 117 / 360 х 8 % = 51,40 рублей;         

А всего: 2 662 рубля 27 копеек.

Разовая комиссия из расчёта: 1.690 рублей х 627 (количество дней пользования денежными средствами / 360 х  8 % = 235 рублей 47 копеек).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.897 рублей 74 коп.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг и приложенной к нему расписки за представительство в суде истец понес расходы в сумме 10.000 рублей, которые просил взыскать с ответчика. Суд с учетом принципа разумности и конкретных обстоятельств дела считает возможным возместить указанные расходы в полном объеме в размере 10.000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Улановского <ФИО1> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Признать недействительными условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой часть кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, заключённого между Улановским <ФИО2> и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), в части установления и взимания комиссии за расчётное обслуживание и  комиссии за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО)  в пользу Улановского <ФИО1> денежные средства, уплаченные  в  качестве  комиссии  за расчётное обслуживание и за зачисление кредитных средств на Счёт Клиента в размере 35.297 рублей 81 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.897 рублей 74 копейки, расходы по оплате услуг представителя в размере 10.000 рублей.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере 5.346 руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2012г.

 Мировой судья:                                                                              И.В. Котова