Решение по делу № 2-776/2012 от 16.05.2012

Дело <НОМЕР>                                                                                              Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                             г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> города <АДРЕС> области <ФИО1>  И.А.при секретаре <ФИО2>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску   

<ФИО3>  к Открытому акционерному обществу АКБ «…» о защите прав потребителя,

установил:

<ФИО3> обратился       к мировому судье с иском к ОАО АКБ «…» (далее по тексту - Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем,  что  __.__.__г.  с ответчиком был заключен  кредитный договор, данным  договором  предусмотрено обязательство по  уплате  ежемесячной комиссии  за  ведение  ссудного  счета в сумме …  руб. …  коп. Взыскание  данной  комиссии  противоречит Закону «О  Защите  прав потребителей»,  поэтому  просит взыскать с ответчика …  руб. …  коп.  комиссии за введение  ссудного  счета  за период с __.__.__г. по  __.__ г., компенсацию морального  вреда  в  сумме …  руб.  и оплату  услуг представителя … руб.

В судебном   заседании   истец    <ФИО3>  поддержал  исковые  требования  и  привел те же  доводы, что  изложены в иске.    <АДРЕС>  истца   - адвокат  <ФИО5> в судебном заседании пояснил,  что   данные условия кредитного договора  являются ничтожными, нарушающими   права истца  и подлежащими признанию недействительными,   уточнил  период     взыскания комиссии  с __.__.__года по  __.__ г.

<АДРЕС> ответчика ОАО АКБ «…» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом,   представил мировое соглашение.

          Выслушав   истца, представителя истца, которые  отказались подписывать условия мирового  соглашения,  предложенного  представителем   ответчика,  исследовав  письменные материалы дела, мировой судья установил следующее:

          __.__.__года между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР> ….

          Размер  кредита  по  договору  составляет  …  руб. …  коп., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере  …  % годовых. В соответствии  с условиями кредитного договора, за ведение ссудного счета заёмщик обязан уплачивать банку комиссию,  что также подтверждается  информационным  графиком платежей.

          Согласно ст. 9 федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми  актами.

          Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА2> <НОМЕР> 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА3> <НОМЕР> 6, от <ДАТА4> <НОМЕР> 10, от <ДАТА5> <НОМЕР> 2, от <ДАТА6> <НОМЕР> 32, от <ДАТА7> <НОМЕР> 11, от <ДАТА8> <НОМЕР> 6, от <ДАТА9> г.<НОМЕР> 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Истец  не является индивидуальным предпринимателем, взял кредит на личные нужды, поэтому с учетом указанных положений он пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от <ДАТА10> <НОМЕР> 2300-1.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от <ДАТА11> <НОМЕР> 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а  заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА12> <НОМЕР> 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от <ДАТА13> <НОМЕР> 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от <ДАТА12> г. <НОМЕР> 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от <ДАТА15> <НОМЕР> 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от <ДАТА16> <НОМЕР> 46-ФЗ) кредитная организация обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться  платежи заемщика -  физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от <ДАТА17> <НОМЕР> 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -  физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрена. Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования о том, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку комиссию,  ничтожны.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, ничтожны, то в пользу истца следует взыскать неосновательное обогащение в сумме  …   руб. … коп., внесенных истцом Банку в период с __.__.__года  по __.__.__г., согласно  расчету  ответчика.

         В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда определяется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права потребителя   - истца нарушены ответчиком.

С учетом характера причиненных  истцу  физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, мировой  судья определяет компенсацию морального вред в размере … руб. … коп.

         Истцом заявлено требование  о  взыскании   расходов на представителя в размере … руб. … коп., подтвержденных  документально.

     Расходы, связанные  с участием представителя в судебном заседании взыскиваются в соответствии  со ст.100 ГПК РФ. Частью 1 ст.100 ГПК РФ,  предусмотрено,  стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

     В Определении Конституционного Суда РФ от  <ДАТА18> <НОМЕР>  382-0-0 указано, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем   самым  - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление  прав им  свобод человека и гражданина  не  должно  нарушать  права и свободы других  лиц. Именно  поэтому в части  первой статьи 100 ГПК РФ Российской Федерации  речь идет, по  существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих  в деле. Вместе  с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера  сумм, взыскиваемых в  возмещение  расходов по оплате  услуг  представителя,  суд не вправе  уменьшить  его произвольно, тем более, если другая сторона не заявляет  возражений и не производит и не  представляет  доказательства  чрезмерности взыскания   с нее расходов.      

Учитывая, что  судебный акт по данному делу состоялся  в пользу   истца,  его    расходы на оплату услуг представителя  подлежат взысканию   с ответчика в сумме  … руб.   с учетом  сложности рассмотрения дела, принципа разумности и  отсутствием возражений   со стороны ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <НОМЕР> 7 от <ДАТА19> «О практике рассмотрения судами дел о защите  прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку  истец    не обращался   к ответчику с претензией с требованиями о добровольной выплате денежной суммы  либо с иными требованиями по устранению нарушений его прав, штраф с    ответчика взысканию не подлежит.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от  уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был  освобожден и размер которой составит …  руб. …  коп. (… +…). 

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск   <ФИО3>  к Открытому акционерному обществу АКБ «…» о защите прав потребителя -  удовлетворить частично.

           Применить последствия недействительности   условий кредитного договора  <НОМЕР>…,  заключенного   __.__.__года.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «…» в пользу   <ФИО3>   в счет возмещения убытков денежную сумму в размере  … руб. … коп., компенсацию морального вреда … руб. … коп.  и  оплату услуг  представителя  в сумме  … руб. … коп.

В удовлетворении  исковых  требований  в сумме  … руб. … коп.  - отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «…» в доход бюджета  муниципального  образования  «…» государственную пошлину в размере  …   руб. … коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> городской  суд <АДРЕС> области через мирового судью судебного участка <НОМЕР>  города <АДРЕС> области в течение  месяца.

Мировой судья   подпись                                                                            <ФИО6>

Копия верна, решение не вступило в законную силу        

Мировой судья                                                                                 <ФИО6>

 Решение  вступило в законную силу «____»_______________20____года

Мировой судья                                                                                 <ФИО6>