Решение по делу № 2-3965/2018 от 17.07.2018

Дело № 2-3965/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года город Балаково

Мировой судья судебного участка № 4 города Балаково Саратовской области Макухов И.А.,

при секретаре судебного заседания Матрениной С.А.,

представителя истца Серебрянского А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева <ФИО1> к обществус ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании денежной премии в связи с отказом от исполнения договора страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Зайцев А.В. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ПАО), в котором просил взыскать в солидарном порядке денежные средства, уплаченные в счет страховой премии за подключение к программе добровольного страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., в связи с отказом от дальнейшего исполнения договора страхования, компенсацию морального вреда, причиненного в связи с нарушением его прав потребителя в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Требования мотивированы тем, что 13.10.2017 года между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор о предоставлении кредита на потребительские нужды и оплату страховой премии на сумму <АДРЕС> руб. При этом истец согласился быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования «Финансовый резерв» в рамках договора между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость платы за подключение к программе страхования составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., оплата которой произведена из заемных денежных средств. 16.10.2017 г. истец направил ответчикам заявление об отказе от договора добровольного страхования, просил возвратить денежные средства. Ответчиками было отказано в возврате страховой премии. Полагая отказ незаконным, противоречащим Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, истец обратился с вышеуказанными требованиями в суд. Кроме того, истцом понесены нравственные страдания, в связи с чем он просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Серебрянский А.С. поддержал исковые требования, а представил ходатайство о возмещении истцу понесенных судебных расходов по оплате юридических услуг, из которых на составление и подачу иска в суд - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., на представительство в суде - <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований к ВТБ 24 (ПАО) отказать ввиду отсутствия законных оснований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, каких-либо заявлений и ходатайств в суд не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив доводы исковых требований, возражений на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.10.2017 года между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор <НОМЕР>, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. сроком до 13.10.2022 года под 15,994 % годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от неполучения ожидаемых доходов, несчастных случаев и болезней (л.д. 10-16).

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление от 13.10.2017 года об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с данным заявлением, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп. (л.д. 17-18).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Пунктом 2.2 договора страхования предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров (л.д. 70-73).

Как следует из заявления об участии в программе коллективного страхования, которое подписано истцом собственноручно, он присоединился к Программе страхования добровольно. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодическихстраховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ не лишает истца, как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В статье 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец отказалась от договора страхования 16.10.2017 года, то есть в течение 3 дней с даты его заключения (л.д. 19, 20, 21, 22, 23).

Согласно информации сайта ФГУП «Почта России» заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» было получено 25.10.2017 года, ВТБ 24 (ПАО) - 27.10.2017 года. Ответ на заявление от ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) истцом не получены.

Учитывая изложенное, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» (поскольку страховая премия перечислена в страховую компанию) в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с 14.10.2017 года по 13.10.2022 года, страховая премия составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп.

Следовательно, страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора с начала действия - 14.10.2017 года по 25.10.2017 г., а именно за 12 дней в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>).

При таких обстоятельствах, возврату подлежала страховая премия в размере 43 308 руб. 55 коп. (43595.20 руб. (страховая премия) - 286 руб. 65 коп. (часть премии, подлежащей удержанию), которая должна быть взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и вышеприведенные нормы материального права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ВТБ 24 (ПАО). Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальнымпредпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца как потребителя на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителяс ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп. (43 308,55+1000/2).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг представителя по составлению и подаче иска в суд в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., а также на представительство в суде в размере 7000 руб., что подтверждается представленными договором об оказании юридических услуг от 15.10.2017 г.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя по оказанию юридических услуг в разумных пределах является одним из правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителей, соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон.

Принимая во внимание характер спорных правоотношений, сложность данного спора, объем и содержание искового заявления, степень участия представителя истца в суде, мировой судья считает, что размер понесенных расходов на оплату юридических услуг завышен и полагает возможным снизить его до 4000 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 1799 руб. 26 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования Зайцева <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии в связи с отказом от исполнения договора страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Зайцева <ФИО1> страховую премию за подключение к программе добровольного страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., расходы по оплате юридических услуг в <ОБЕЗЛИЧЕНО>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Балаковского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 1799 руб. 26 коп.

Лица, участвующие в деле, их представители могут подать заявление о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании, они  могут подать заявление о составлении мотивированного решения суда в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Балаковский районный суд Саратовской области через мирового судью в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 июля 2018 года.

Мировой судья                                                                                                  И.А. Макухов