Решение по делу № 2-127/2014 от 14.03.2014

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

14 марта 2014 года г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 117 Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области Кинева Н.А. при секретаре Коклюхиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 127/2014 по иску Газиевой Г.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указав, что 10.12.2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> сроком на 60 месяцев под 19% годовых. В порядке исполнения своего обязательства по кредитному договору истцом в пользу ответчика были уплачены: комиссия за зачисление кредитных средств на ссудный счет в размере 2 490 руб. 00 коп. и комиссия на расчетное обслуживание ссудного счета в размере 8 316 руб. 00 коп. Действия ответчика по взыскании указанных комиссий противоречат действующему законодательству.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», он он является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые ответчик, согласно кредитному договору, взимает с истца комиссионные вознаграждения. В силу пункта 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составляют 2 435 руб. 11 коп. (10 806 руб. 00 коп. *8,5%/365*1103).

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере 10 806 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 435 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% удовлетворенных исковых требований.

В судебное заседание истец не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. В деле имеется заявление.

В судебном заседании представитель ответчика не признал исковые требования в полном объеме, суду пояснил, что 10.12.2010 года истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета с предоставлением в пользование банковской карты, кредитного договора на условиях, указанных в заявлении).

Неотъемлемыми частями Договора являются: «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, График платежей. Истец собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает.

Банк акцептовал оферту истца о заключении Договора, открыв текущий счет и спецкартсчет в рамках Договора <НОМЕР> от 10.12.2010 года и предоставив кредит в сумме 60 000 руб.00 коп. на 60 мес. под 18,00% годовых, с оплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет в соответствии с условиями заявления Истца. Была рассчитана полная стоимость кредита в соответствии с требованиями «Указания о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» №2008-У от 13.05.2008 года ЦБ РФ и согласована с Заемщиком, включая и комиссию за зачисление кредитных средств на счет.

Истица не могла не знать обо всех условиях договора, поскольку заранее надлежаще была осведомлена обо всех существенных условиях Договора, а также о плате за включение в программу добровольного коллективного страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Предлагаемая Банком форма договора потребительского кредитования представляет собой форму смешанного договора, направленного на максимальное упрощение процедуры оформления договора и получения потребителем доступа к финансовой услуге Банка. Такой договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счёта, поэтому к отношениям Банка и клиента по такому смешанному договору применяются, в соответствующих частях, правила о договоре кредита и договоре банковского счёта.

В соответствии с "Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), ссудные счета (внутренние счета Банка) для учета кредитов, предоставленных физическим лицам, открываются Банком по балансовому счету № 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам», в зависимости от срока погашения кредита, открываются счета №45502, №45503, №45504, №45505, №45506, №45507.

Текущий счет и спецкартсчет, открытые Банком Заемщику по его заявлению, не являются ссудными счетами, согласно Положению №302-П (п.4.41), «назначением счета N 40817 "Физические лица" является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета».

Заемщик оплачивает Банку указанные комиссии не за ведение ссудного счета, который служит для отражения ссудной задолженности Заемщика, а за постоянно производимые Банком расчеты по его текущему (расчетному) счету, открытому в рамках Договора, таким образом, это самостоятельная услуга Банка, взимание вознаграждения за которую является законным, что подтверждает Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года №14. Режимы текущего счета и спецкартсчета указаны в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды».

Спецкартсчет (счет банковской карты) открывается Заемщику по его заявлению в связи с получением им банковской карты для расчетов с Банком, плата по использованию карты с целью расчетов по кредиту не взимается, таким образом, спецкартсчет открывается исключительно для удобства клиента по его заявлению. Выбор способа получения кредитных денежных средств и расчетов по кредиту принадлежит Заемщику: наличными или с использованием карты.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждениепо операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно указанным нормам права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиенты могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

П. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1 п.1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, в случае, если условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, такой договор признается договором присоединения. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако Заемщик с такими требованиями в Банк не обращался.

Требования истца в части возврата ранее оплаченных им в соответствии с условиями заключенного Договора сумм комиссий Банк расценивает как не соответствующие закону, соглашению сторон и имеющие признаки злоупотребления правом.

В соответствии с ч. 1, 3, 4 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Так как на момент заключения Договора условия о внесении комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет Заемщика сторонами согласованы, а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, полагает, что требование истца о признании ничтожным условий Договора противоречит закону и соглашению сторон, а оплата указанных комиссий Заемщиком в пользу Банка не противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ№14 в Постановлении от 08.10.1998г<ДАТА>, ст. 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору. Ответчик в предусмотренный Договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство Истец не оспаривает. Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются не обоснованными.

Находит требования Газиевой Г.В. незаконными и необоснованными, а исковое заявление не подлежащим удовлетворению, поскольку в соответствии с ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно разъяснению ВС РФ данному в п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв.Президиумом ВС РФ от 22.05.13 г.) течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Исполнение Истцом сделки по оплате первого платежа согласно Графика платежей по кредитному договору началось "13"января 2011 года, т.е. в указанную дату Истцом (заемщиком) было совершен платеж по кредитному договору.

Истец обратился в суд с настоящим иском "21" января 2014 году, то есть за пределамитрехлетнего срока исковой давности, исчисляемого по правилам приведенных норм действующего законодательства и разъяснений Верховного суда РФ.

Согласно п. 12 совместного Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 28.02.1995 г. №2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» - «Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.»

При этом согласно п. 26 Постановления № 15 Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» - «Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.»

Доказательств уважительности пропуска Истцом срока исковой давности по заявленному иску суду не представлено.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям, заявленным в иске.

Просит истцу в удовлетворении исковых требований отказать, в т.ч. за истечением срока исковой давности.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья считает, что иск не полежит удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 29 названного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 10.12.2010 года между ОАО НБ «ТРАСТ» и Газиевой Г.В. был заключен, на основании заявления истца, кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Газиевой Г.В. были выданы денежные средства в размере 60000 руб.00 коп. под 18% годовых.

Из п. 1.3 договора усматривается, что истец согласна на заключение с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях указанных в заявлении о предоставлении кредита. Истица понимала и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ей счета т СКС. Истица ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия, которые она понимает и с которыми согласна, указанные в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредита, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт. Истец собственноручной подписью подтвердил, что с согласен с перечисленными выше условиями кредитного договора.

П. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что истец уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере 2 490 руб. 00 коп. Единовременный платеж истцом оплачен 10.12.2010 года.

Таким образом, истец принял на себя обязательство, в силу п. 2.16 договора, - уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 2 490 руб. 00 коп.

С условиями кредитного договора истец была ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствует её подпись в договоре. Все условия договора были определены сторонами самостоятельно, в добровольном порядке, без каких - либо нарушений. Истец, в случае несогласия с условиями кредитного договора, мог предложить свои изменения или не заключать договор, обратиться в другое общество. Кроме того, истец не был лишен возможности обратиться за квалифицированной помощью.

Истец длительное время исполняла условия договора и не оспаривала условия кредитного договора от 10.12.2010 года <НОМЕР>. Обязательства по договору исполнены истицей в полном объеме.

Принимая во внимание добровольность заключения истцом и ответчиком кредитного договора, надлежащее исполнение его условий каждой из сторон, суд, исходя из положений п. 4 ст. 453 ГК РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, находит требования истца незаконными и необоснованными.

Из содержания искового заявления следует, что истица, считая недействительным (ничтожным) условие кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и обслуживание ссудного счета как не соответствующее требованиям закона, просила применить последствия его недействительности в виде возврата уплаченных в размере 10 806 руб. 00 коп. 2 490 руб. 00 коп. + 8 316 руб. 00 коп.).

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Принимая во внимание, что исполнение кредитного договора путем выплаты истицей кредита началось 10.12.2010 года в части уплаты комиссии в размере 2 490 руб. 00 коп. срок исковой давности по заявленному требованию истек 10.12.2013 г., иск предъявлен в суд 24.01.2014 года. Исполнения обязательства по оплате за обслуживание ссудного счета началось 13.01.20111 года срок исковой давности по заявленному требованию истек 13.01.2014 г., иск предъявлен в суд 24.01.2014 года, о чем свидетельствует оттиск почтовой печати на конверте.

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Истица о восстановлении срока исковой давности не ходатайствовала, на наличие обстоятельств, препятствовавших обращению в суд, не ссылалась.

П. 2 ст.200 ГК РФ, устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В данной правовой норме речь идет о применении исковой давности по требованиям, основанным на соответствующих обязательствах. Данная норма, по существу, конкретизирует общее положение п.1 ст.200 ГК РФ, определяя, что для требований, возникших по обязательствам с определенным сроком исполнения, днем, когда лицо должно было узнать о нарушении своего права, признается последний день срока исполнения. Однако, для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, законодатель установил специальную норму, определяющую начало течения срока исковой давности. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение такой сделки, вне зависимости от субъективного фактора осведомленности истца о тех или иных обстоятельствах.

Срок исковой давности по требованию о реституции начинает течь с момента, когда началось исполнение сделки, вне зависимости от того, что это исполнение могло осуществляться по частям. Истечение этого срока влечет правовые последствия, указанные в ст. 199 ГК РФ, хотя бы в какой-либо части исполнение по недействительной сделке и имело место в пределах трехлетнего срока до дня предъявления иска.

С учетом обстоятельств дела в их совокупности, мировой судья приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по основному требованию, т.е. о признании недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 10.12.2010 года в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и обслуживание ссудного счета, в связи с чем, истцу в данной части искового требования следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные от него требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

Истцу в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Центрального района г.о. Тольятти через судебный участок № 117 Центрального судебного района г. Тольятти Самарскойобласти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 17 марта 2014 года

Мировой судья с/у № 117 Центрального судебного района г. Тольятти Самарскойобласти Н. А. Кинева