Решение по делу № 2-131/2014 от 19.03.2014

Дело № 2-131/2014

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

село Холмогоры Архангельской области                                                    19 марта 2014 года

            Мировой судья судебного участка № 1 Холмогорского судебного района Архангельской области Думин М.Н., с участием:

            истца Вахрамеева А.З.,

            представителя истца по доверенности <ФИО1>,

при секретаре Александровой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по адресу: Архангельская область, Холмогорский район, МО «Холмогорское», с. Холмогоры, ул. Октябрьская, д. 10, гражданское дело по иску Вахрамеева А.З. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

Вахрамеев А.З. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования на использование кредитной карты лимитом <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп. Согласно выписке, сформированной за период с <ДАТА3> по <ДАТА4>, по договору <НОМЕР>, счет <НОМЕР> номер карты <НОМЕР> списано ежемесячной комиссии за ведение счета в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп., штрафов за просрочку платежа в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп. Полагая действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение счета и по начислению штрафа незаконными, истец просит взыскать с ответчика перечисленные выше суммы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. 46 коп. и компенсацию морального вреда в <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп. (л.д. 3, 11, 53-55, 56).

            Истец Вахрамеев А.З. и его представитель <ФИО1> в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.

            Ответчик представителя на рассмотрение дела не направил, в письменном отзыве представитель ответчика <ФИО2> выражает несогласие с требованиями истца, просит отказать в их удовлетворении, полагая действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение счета и по начислению штрафов за просрочку платежей применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям основанными на договоре и не противоречащими действующему законодательству (л.д. 17-20).

            По определению суда на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика.

   Изучив письменные материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

   В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации <ДАТА5> <НОМЕР> (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

   В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей Главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

   В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами Параграфа 2 данной Главы и не вытекает из существа кредитного договора.

   Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

   В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

   Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

   Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

   По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ч. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

   Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (ч. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

   Из материалов дела усматривается, что <ДАТА2> между Вахрамеевым А.З. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор с предоставлением в пользование банковской карты № <НОМЕР> с кредитным лимитом в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. 00 коп. (л.д. 22-25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32-37, 39, 40-46).

   В соответствии с п. 10 тарифного плана ТП-02 штраф за неуплату минимального платежа составляет 390 руб. 00 коп. (л.д. 39).

   Активировав карту, Вахрамеев А.З. пользовался кредитными денежными средствами, в том числе снимал наличные денежные средства через банкомат.

   Истец, подписав заявление о предоставлении кредита, подтвердил свое согласие по присоединениям к условиям по карте, согласился с тарифом и Условиями предоставления и обслуживания Кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО).

   Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

   Проанализировав условия договора, суд приходит к выводу о том, что Банк заключил с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет, спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты и кредитного договора. О смешанном характере договоров указано и в самих заявлениях заемщика о предоставлении кредита (л.д. 22-25).

   В соответствии со ст. 846, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

   В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, ели договором банковского счета не предусмотрено иное.

   По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

            В соответствии с Положением Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» <НОМЕР> от <ДАТА6> (в ред. на момент возникновения правоотношений), ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.

   Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Такие действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, его обслуживание должно производиться за счет банка.

   Поскольку договор, заключенный между ОАО НБ "ТРАСТ" и Вахрамеевым А.З., является договором банковского счета с возможностью его кредитования, то открытый истцу счет нельзя рассматривать как ссудный.

   В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

   Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона Российской Федерации от <ДАТА7> № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), поскольку в соответствии с ч 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

   Из текста заявления Вахрамеева А.З. о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что он был ознакомлен и полностью согласен с условиями обслуживания счета, условиями обслуживания карты, а также с тарифами Банка. Свое согласие подтвердил собственноручной подписью на Заявлениях о предоставлении кредита, тем самым выразил свое волеизъявление на присоединение к договору банковского счета, согласившись с условиями Банка, что не противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе сторон в заключении договора.

   В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в условиях состязательности процесса истцом не представлено доказательств иному, в том числе отсутствию возможности использовать открытый банковский счет по его прямому назначению.

   Таким образом, заключение данного договора полностью соответствует требованию ч. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, не имеется законных оснований для признания противоправными действий ОАО НБ «ТРАСТ» по включению в договоры условий о внесении комиссий за расчетное обслуживание (ведение счета), а также взыскания с ответчика в пользу Вахрамеева А.З. уплаченной суммы комиссий.

   При условии доказанности добровольного выбора заемщиком - гражданином условия об уплате штрафа за неуплату минимального платежа, действия Банка по начислению и удержанию таковых также нельзя признать противоречащими Закону о защите прав потребителей.

   В связи с отсутствием нарушений прав потребителя со стороны Банка у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами.

   Доводы ответчика о том, он не заключал письменного соглашения об уплате штрафов не могут быть приняты во внимание. При направлении банку оферты Вахрамеев А.З. согласился и принял Условия предоставления и обслуживания Кредитных Карт НБ «ТРАСТ» и тарифного плана ТП-02, п. 10 которого предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 390 руб.

Таких просрочек согласно выписке у истца имелось две (л.д. 32-37). 

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора об уплате штрафа в виде отдельного письменного договора не требовалось.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил:

в удовлетворении иска Вахрамеева А.З. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Холмогорский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Мировой судья:                                                                                                            М.Н. Думин

(решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА8>)