Решение по делу № 2-897/2012 от 03.12.2012

                                                                                                        Дело №2-897/2012г

 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Орел «3» декабря 2012г

         Мировой судья судебного участка №1 Железнодорожного района г. Орла Дроздова Е.В.,

с участием представителя истца ОАО «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала -  Олейник Ю.В., действующей  на основании  доверенности <НОМЕР> от <ДАТА2>, 

ответчика Ноздрина С.Ю.,

при секретаре  Сергеевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску

ОАО «АБ «РОССИЯ»    к <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> и <ФИО4> о взыскании денежных средств и расторжении кредитного договора,

                                                             У С Т А Н О В И Л:

           ОАО «АБ «РОССИЯ» обратился с исковым заявлением к <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> и <ФИО4> о взыскании денежных средств и расторжении кредитного договора, в обоснование  заявленных требований   указывая, что <ДАТА> Насыровым С.Р. в <ОБЕЗЛИЧИНО> (правоприемником которого является ОАО «АБ «РОССИЯ»)  на основании кредитного договора <НОМЕР> был получен кредит на потребительские нужды в форме разовой выдачи в размере 400000 рублей с начислением 18% годовых за пользование кредитом. По условия заключенного кредитного договора возврат кредита должен был осуществляться в срок не позднее 25 числа каждого календарного месяца в размере 11429 рублей, окончательное погашение кредита- <ДАТА3> в размере 11414 рублей. По условиям кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком кредитных обязательств является личное поручительство Ярных В.П., Ноздрина С.Ю. и Ноздрина А.В. Заемщик в течение срока действия договора имел неоднократные случаи просрочки исполнения денежных обязательств. До настоящего времени задолженность по кредитному договору полностью не погашена. По состоянию на <ДАТА4> по кредитному договору числится задолженность по оплате основного долга в размере 24985,34 рубля; по оплате процентов за пользование кредитом в размере 5644,38 рублей; кроме того, в порядке, предусмотренном п.4.1 и 4.2 кредитного договора начисляются пени за несвоевременное погашение основного долга и пени за несвоевременное погашение процентов из расчета 0,5% за каждый день просрочки, что согласно прилагаемому расчету составило 117681,92 рублей пеней за несвоевременное погашение основного долга, 13503,70 рублей за несвоевременное погашение процентов. Истец, оценив несоразмерность подлежащей уплате неустойке (пеней) последствиям нарушения обязательств, самостоятельно принял решение о снижении ее при обращении с исковыми требованиями в суд до размера двойной ставки рефинансирования РФ, что согласно расчету по состоянию на <ДАТА4> составило 10630,70 рублей пеней за несвоевременное погашение основного долга, 1219,58 рублей пеней за несвоевременное погашение процентов. Ввиду существенного нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору истец принял решение о расторжении договора в порядке п.2.3.4 кредитного договора, о чем направил извещения <НОМЕР> от <ДАТА5> Просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков денежные средства в размере 42479,99 рублей, из них: основная задолженность 24985,34 рубля, проценты за пользование кредитом - 5644,38 рублей, пени за несвоевременное погашение основного долга - 10630,72 рубля, пени за несвоевременное погашение процентов -1219,56 рублей; расторгнуть кредитный договор с Насыровым С.Р.; взыскать солидарно в пользу ОАО «АБ «РОССИЯ» расходы по уплате государственной пошлине.

         В  судебном заседании   представитель истца по доверенности Олейник Ю.В. исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 5307,80 рублей, из которых: 3487,59 рублей просроченный основной долг, проценты за пользование кредитом -30,96 рублей, пени за несвоевременное погашение основного долга - 1786,80 рубля, пени за несвоевременное погашение процентов - 2,45 рублей; расторгнуть кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА>; взыскать солидарно в пользу ОАО «АБ «РОССИЯ» расходы по уплате государственной пошлине, излишне уплаченную государственную пошлину возвратить в связи с уменьшением размера исковых требований.

         Ответчик Ноздрин С.Ю. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился и показал, что заемщик Насыров С.Р. является его племянником, Ноздрин А.В.- родственник, Ярных В.П.- работником, кредит <ДАТА>. оформлялся Насыровым С.Р. для него, денежными средствами в размере 400000 рублей распоряжался он, весь период кредит оплачивал только он и своими денежными средствами. Один раз имел место был пропуск погашения кредита на один день в <ДАТА>, каждый раз платил сумму кредита по графику, но в основном досрочно и иногда в сумме большей, чем указано в графике. Погашение производилось на основании приходных ордеров, которые выписывались банком, при этом пересчет процентов при досрочном погашении на следующие периоды не производились. Однако, ни в этот день, ни в последующем, вплоть до окончания возврата кредита и окончания срока действия договора, никаких претензий от банка из-за однодневной просрочки не предъявлялось.

        Ответчики Насыров С.Р., Ярных В.П., Ноздрин А.В., извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились,  не просили  о рассмотрении дела в  их отсутствие, возражений в суд относительно предъявленных к ним исковых требований не представили.

 Суд, выслушав   представителя истца, а также мнение ответчика Ноздрина С.Ю. относительно предъявляемых  исковых требований, исследовав письменные материалы дела, считает, что   при конкретных обстоятельствах дела требования представителя истца  являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить  полученную денежную  сумму  и уплатить проценты на нее.

         Согласно кредитному договору <НОМЕР> от  <ДАТА6> <ОБЕЗЛИЧИНО> в г. Орле (правоприемником которого является ОАО «АБ «РОССИЯ»),  выступающий в качестве  кредитора, предоставил заемщику в лице  <ФИО1> кредит «На потребительские цели» в сумме 400 000 рублей, на срок по <ДАТА7> под 18 % годовых. Заемщик  обязался возвратить  кредитору полученный кредит и уплатить проценты  за пользование им в размере, в сроки и на условиях  настоящего договора   (л.д.12-15).  Дополнительным соглашением <НОМЕР> от <ДАТА> между истцом и Насыровым С.Р. дополнен пункт 3.4. кредитного договора, что за открытие счетов просроченных ссуд и просроченных процентов заемщик уплачивает штраф в размере 500 рублей за каждый случай образования просроченной задолженности с даты ее возникновения.

 Получение  кредита  Насыровым С.Р. подтверждается  данными лицевого  счета заемщика.

Погашение задолженности по кредитному  договору должно было осуществляться в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением <НОМЕР> к кредитному договору.

         Как установлено судом, Насыров С.Р. фактически кредитный договор не исполнял, все его обязанности исполнял ответчик (поручитель) Ноздрин С.Ю.

     Своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и Насыровым С.Р. обеспечено поручительством  Ноздрина С.Ю., Ярных В.П., Ноздрина А.В., что подтверждается  представленными суду договорами личного поручительства от  <ДАТА6> №ПР21552/8, №ПР21553/8, №ПР21554/8 (л.д.16-21).

         Согласно ст.363 ГК РФ  при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают  перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

         Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением  или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

      Из условий договоров поручительства  (п.п.1.1, 2.1), следует, что каждый поручитель  обязался  перед кредитором отвечать в полном объеме за исполнение должником всех его обязательств перед кредитором, возникших из  кредитного договора от <ДАТА>  в том же объеме, как и  заемщик, в том числе за уплату процентов, комиссий, неустоек (штрафов, пени), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков Банка,  вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по  кредитному договору заемщиком.

   Судом установлено, что в соответствии с условиями  заключенного договора поручительства поручителям Ноздрину С.Ю., Ярных В.П., Ноздрину А.В., известны все условия кредитного договора, в т.ч. общая сумма  кредита;   срок возврата  кредита; процентная ставка по  кредиту;  порядок  погашения кредита;  порядок уплаты процентов, неустойки.

           Согласно ст.322 ч.1 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если она установлена законом или предусмотрена договором.

В силу п.1.3 договоров личного поручительства при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик и поручители отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Исследованными в судебном заседании приходными кассовыми ордерами, представленными ответчиком Ноздриным С.Ю., следует, что в <ДАТА> имело место нарушения графика платежа по кредиту на 1 день вместо <ДАТА8> оплата в размере 16850 рублей была произведена <ДАТА9>

В договорных отношениях истца и ответчика Насырова С.Р., п.3.4 договора, оговорено, что датой исполнения обязательств заемщика является дата списания денежных средств с банковского счета заемщика на соответствующие счета Банка. Погашение кредита, уплата процентов, комиссий, штрафов и пени, осуществляется в следующем порядке: в первую очередь- издержки Банка по взысканию задолженности, во вторую очередь- пени по просроченным процентам за пользование кредитом; в третью очередь- пени по просроченной задолженности по кредиту, в четвертую очередь- штрафы, предусмотренные п.4.5 договором, в пятую очередь- просроченная задолженность по кредиту, в шестую очередь- просроченная задолженность по кредиту, в седьмую очередь- комиссия в соответствии с тарифами Банка, в восьмую очередь- проценты за пользование кредитом, в девятую очередь- основная задолженность по кредиту. При этом, Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить последовательность погашения задолженности заемщика.

Стороной истца представлен расчет задолженности по состоянию на <ДАТА>, который в судебном заседании был подтвержден специалистом <ФИО5>, показавшей, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы ссудной задолженности до полного исполнения заемщиком своих обязательств, в случае несвоевременного погашения кредита заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5% от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки, в случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов, неустойка (пеня, штраф) начисляется за весь срок просрочки обязательств по договору и уплачивается в течении 5 дней с момента подтверждения о вручении заемщику соответствующего письменного требования Банка, Банк может уменьшить в одностороннем порядке размер штрафа (пени, неустойки). Из расчета задолженности по кредитному договору Насырова С.Р. видно, что Насыров С.Р. «вышел на просрочку»  с <ДАТА> ему были начислены 500 рублей просроченного основного долга и они увеличивались до <ДАТА>, в <ДАТА> были начислены проценты на просроченный основной долг в размере 5,64 рубля и начислялись до <ДАТА>, которые при платежах заемщика списывались в первую очередь, затем -начисленные проценты, в последнюю очередь списывались по счету из поступивших денежных средств- основной долг. Расчет пени на основной долг имеется, но истец их не взыскивает по требованиям.

Данному расчету у суда не имеется оснований не доверять, суд принимает его как достоверный.

Как видно из расчета, Насырову С.Р. производилось начисление штрафа образования просроченной задолженности с даты ее возникновения с <ДАТА> по <ДАТА>, затем был отменен данный штраф Банком, о чем стороны не спорят. Погашение кредита было произведено <ДАТА10>, при этом плательщиком не истребованы документы о погашении кредита, закрытии счета- выписки по счету на дату <ДАТА3>, исходя из п.1.1 кредитного договора, что кредит предоставлен на срок по <ДАТА3> включительно с начислением процентов, что мировым судьей оценивается как досрочное погашение кредита со стороны заемщика, но мер по закрытию счета на оговоренную договором дату не предпринято.

Доводы ответчика Ноздрина С.Ю. о несоответствии требований закона очередности списания денежных средств со счета, суд не может принять во внимание, поскольку в силу ст.319 ГК РФ только должник по заключенному договору, то есть сторона договорного обязательства, может заключить соглашение об изменении порядка погашения (определить порядок исполнения) денежного обязательства, но не поручитель, действующий по другому гражданско- правовому договору.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании задолженности  по кредитному договору, как с  Насырова С.Р., так и с  Ноздрина С.Ю., Ярных В.П., Ноздрина А.В.,в солидарном порядке основаны на законе и являются обоснованными, в связи с чем  задолженность в сумме 5307,80 рублей, из которых: 3487,59 рублей просроченный основной долг, проценты за пользование кредитом -30,96 рублей, пени за несвоевременное погашение основного долга - 1786,80 рубля, пени за несвоевременное погашение процентов - 2,45 рублей за просроченный основной долг  подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

         Согласно п.2.3.4 кредитного договора Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае нарушения Заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств, дата расторжения договора в этом случае указывается в письменном уведомлении Банка, направляемом заемщику не позднее чем за 30 дней до даты расторжения договора.

         Основанием для расторжения договора в одностороннем порядке является неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением кредитного договора.

         Суд приходит к выводу, что истец п.2.3.4 самостоятельно не воспользовался, в одностороннем порядке кредитный договор не расторгнул, при этом предпринимая к тому меры.

         Как видно из материалов дела, ввиду существенного нарушения ответчиком Насыровым С.Р. обязательств по кредитному договору Банк направил в его адрес предложение о расторжении кредитного договора путем заключения в 30-тидневный срок с даты направления предложения соглашения о расторжении кредитного договора и требование к ответчикам погасить имеющуюся задолженность по кредиту (л.д.22-26).

         Ответчики, в том числе и заемщик Насыров С.Р. никаких мер по погашению задолженности не предпринял, и истец, в связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор, что судом принимается как обоснованно.

         Доводы ответчика Ноздрина С.Ю. о пропуске срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку кредитный договор был длящимся и последний день погашения по договору выпал на дату <ДАТА3>, до этого момента начисления истцом спорных сумм производилось, и трехлетний срок исковой давности не пропущен.

         Ссылки ответчика Ноздрина С.Ю. о незаконном взимании комиссии за открытие ссудного счета являются несостоятельными.

  Возмещение стороне понесенных расходов регулируется нормами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии со ст.93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно п.10 ст.333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Как следует из материалов гражданского дела, истцом было заявлено об уменьшении исковых требований с 42479,99 рублей до 5307,80 рублей, поэтому размер подлежащей оплате государственной пошлины должен был составить 400 рублей, поскольку истцом была оплачена госпошлина в размере 5474,40 рублей, а следовало оплатить 400 рублей, то возврату подлежит государственная пошлина в размере 5074,40 рублей ОАО «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала из бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.363, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

                                             Р Е Ш И Л :

          Исковые требования ОАО «АБ «РОССИЯ»    к <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> и <ФИО4> о взыскании денежных средств и расторжении кредитного договора удовлетворить.

         Кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА>, заключенный между <ФИО1> и <ОБЕЗЛИЧИНО> расторгнуть.               

  Взыскать в пользу  ОАО «АБ «РОССИЯ»    солидарно  с  <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> и <ФИО4> задолженность в сумме 5307 (пять тысяч тристо семь) рублей 80 копеек, из которых: 3487 (три тысячи четыресто восемьдесят семь) рублей 59 копеек просроченный основной долг, проценты за пользование кредитом -30 (тридцать) рублей 96 копеек, пени за несвоевременное погашение основного долга - 1786 (одна тысяча семьсот восемьдесят шесть) рублей 80 копеек, пени за несвоевременное погашение процентов - 2 (два) рубля 45 копеек за просроченный основной долг.

         Взыскать в равных долях с <ФИО1>, <ФИО2>, <ФИО3> и <ФИО4> в пользу ОАО «АБ «РОССИЯ»  возврат госпошлины в размере 400 (четыресто) рублей  с каждого.

Возвратить ОАО «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала государственную пошлину частично в сумме 5074 (пять тысяч семьдесят четыре) рубля 40 копеек, уплаченную платежными поручениями <НОМЕР> от <ДАТА11> и <НОМЕР> от <ДАТА11>.

Выдать ОАО «АБ «РОССИЯ» в лице Орловского филиала заверенные надлежащим образом копии платежных поручений <НОМЕР> от <ДАТА11> и <НОМЕР> от <ДАТА11>, оставив оригиналы указанных платежных документов в материалах дела.

        Решение может быть обжаловано в  Железнодорожный районный суд г. Орла  в течение месяца со дня принятия решения в мотивированном виде.

         Мотивированный текст решения будет изготовлен 8 декабря 2012 года.

Мировой судья                                                                                Е.В. Дроздова

<ОБЕЗЛИЧИНО>