Решение от 21.09.2018 по делу № 2-947/2018 от 21.09.2018

Копия:

Дело № 2-947/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кондрово Калужской области                                       21 сентября 2018 года

Мировой судья судебного участка № 54 Дзержинского судебного района Калужской области Климова В.Е., при секретаре Виноградовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фаниной Елены Леонидовны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

04 июля 2018 года Фанина Е.Л. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, указав, что 12.01.2016 года между ней и ответчиком заключён кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому Фаниной Е.Л. были предоставлены денежные средства в сумме 20000 рублей на срок 24 месяца под 32,365% годовых. Пунктом 1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин изменить лимит кредитования, отключать возобновление кредитования. Пунктом 15 кредитного договора предусмотрена плата за снятие денежных средств с карты в размере 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Фанина Е.Л. полагает указанные пункты кредитного договора не соответствующими положениям ст.ст.310, 432, 450, 819 ГК РФ, в связи с чем просила признать их недействительными, обязать ответчика возвратить сумму денежных средств в размере 5000 рублей, на которую ей был увеличен лимит кредитования, а также начисленные на указанную сумму проценты, взыскать штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истица Фанина Е.Л. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что при заключении кредитного договора ей была предоставлена карта с лимитом кредитования 20000 рублей. Истица регулярно вносила платежи в счёт погашения задолженности по кредиту; в 2017 году ей был увеличен лимит кредитования на 14000 рублей - указанными денежными средствами она также воспользовалась, расплачиваясь картой за покупки. С конца 2017 года Фанина Е.Л. картой не пользовалась, продолжала вносить денежные средства в погашение задолженности, однако без согласия истицы банк снова увеличил лимит кредитования на сумму 5000 рублей, включив её в общую сумму задолженности. Фанина Е.Л. просила признать недействительными п.п.1, 15 кредитного договора, заключённого с ответчиком, взыскать с ПАО КБ «Восточный» 5000 рублей и начисленные на эту сумму проценты, штраф и компенсацию морального вреда.

Ответчик ПАО КБ «Восточный», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В письменных возражениях на иск представитель ответчика по доверенности <ФИО1> просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный», в удовлетворении иска отказать.

Руководитель Управления Роспотребнадзора по Калужской области, привлечённого к участию в деле в качестве органа, дающего заключение по делу, представила письменное заключение по делу, в котором в случае установления судом факта нарушений ответчиком прав потребителя - истца исковые требования посчитала законными и обоснованными. 

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 432, статье 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ и статьей 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от <ДАТА4> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Договор заключен путем акцепта банком оферт истца, изложенных в соответствующих заявлениях. При этом при заключении договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности по договору.

В целях исполнения договора банком истице был открыт счет, который может быть использован не только для расчетов по кредиту, но и для проведения иных банковских операций.

В судебном заседании установлено, что 12.01.2016 года Фаниной Е.Л. было подано заявление в публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" о заключении договора кредитования <НОМЕР> на потребительские цели, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счёта на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. Лимит кредитования - 20000 рублей. Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств. Полная стоимость кредита - 32,365% годовых. Погашение кредита осуществляется путём перечисления с текущего банковского счёта заёмщика. Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств с карты - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Заявление подписано Фаниной Е.Л. и представителем ПАО КБ «Восточный».

Согласно Общим условиям кредитования счета Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает Клиенту Карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, предоставляет лимит кредитования. При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в установленную заявлением Клиента дату платежа. При превышении установленного лимита кредитования Банк ежедневно на сумму превышения начисляет установленные Тарифами Банк пени (п.п.2.1-2.3).

Из расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на <ДАТА5> следует, что сумма предоставленного Фаниной Е.Л. кредита составляет 39000 рублей, внесено платежей по основному долгу на сумму 40919 рублей, задолженность по основному долгу - 10797,61 рублей; уплачено процентов за пользование кредитом - 20357,75 рублей, задолженность по процентам - 79,6 рублей.

В судебном заседании также установлено, что Фаниной Е.Л. было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с оплатой услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

Выпиской из лицевого счёта подтверждается, что в период с 12.01.2016 года по 10.01.2018 года Фаниной Е.Л. фактически был предоставлен кредит и использованы денежные средства на общую сумму более 50000 рублей, поэтому довод истицы о том, что банком неправомерно был увеличен лимит кредитования на 5000 рублей, которые она не потратила, мировой судья считает несостоятельным. Согласованным в кредитном договоре условием предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке увеличить, уменьшить или установить равным нулю лимит кредитования; согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного лимита в увеличенном размере.

 Поскольку плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кассах ОАО КБ "Восточный" предусмотрена соглашением сторон, Фанина Е.Л. вправе снимать со своего текущего счета по своему усмотрению любые денежные средства, не связанные с получением кредита, что является по смыслу ст.779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой.

Обстоятельств предоставления при заключении договора заявителю неполной либо недостоверной информации об услуге в судебном заседании не установлено, истицей, в свою очередь, доказательств, подтверждающих такие обстоятельства, также не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Фаниной Е.Л. о признании недействительными условий кредитного договора в части права кредитора изменять в одностороннем порядке лимит кредитования, установления платы за снятие денежных средств с карты, применении последствий их недействительности и возврате денежных средств не имеется. Также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 54 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                  ░░░░░░░                                         ░.░.░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░                                                                              ░.░.░░░░░░░