Решение по делу № 2-2827/2019 ~ М-2607/2019 от 19.09.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тюмень                                                                         23 октября 2019 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

Председательствующего                                    Стойкова К.В.

при секретаре                                                      Коровиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жмакина Ю.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Жмакин Ю.М. обратился в суд с иском к ответчику о признании страховым случаем установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитный договор. В рамках обеспечения принятых обязательств, по настоянию банка был заключен договор страхования жизни здоровья заемщиков кредитов                      № № по программе страхования потребительского кредита категория I стандарт 3, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб. страховая премия уплачена ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Полисом предусмотрены страховые риски в том числе: установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 2 группа инвалидности по причине общего заболевания. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в страховой выплате, поскольку условиями договора не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). С данным отказам не согласен. Из представленных документов следует, что причиной установления 2 группы инвалидности являлось заболевание, внезапно возникшее в период действия договора страхования. Просит признать страховым случаем установление застрахованному ФИО1 инвалидности 2 группы, в рамках договора страхования и здоровья заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф.

Истец Жмакин Ю.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании ордера, в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и истцом заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением указанного кредита, Жмакиным Ю.М. заключен договор страхования жизни и здоровья № № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления истец присоединен к программе потребительского страхования. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты> рублей.

Истцу при заключении договора страхования был выдан полис-оферта, что подтверждается указанием на это в заявлении истца на страхование и нахождением у истца данного полиса, по содержанию аналогичному, представленному ответчиком.

Согласно данному полису-оферте, по страхованию жизни и здоровья п. 3.1 Программы полиса установлены страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, в течение срока страхования.

При этом в п. 3.2 указано, что страховыми случаями не признаются данные события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми случаями данные события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился за выплатой страхового возмещения, однако ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в выплате в связи с тем, что к инвалидности привело заболевание, что является исключением из страхового покрытия, предусмотренным п. ДД.ММ.ГГГГ Условий договора страхования.

Договор страхования с истцом был заключен путем выдачи полиса оферты, положения которого исключают произведение страховой выплаты в случае наступления инвалидности вследствие любых болезней (заболеваний) п. ДД.ММ.ГГГГ.

Из полиса оферты следует, что договор заключается на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №».

Согласно заявления на страхование подписанным истцом, он указал, что получил полис-оферту и Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, прочитал их и обязался выполнять. В полисе-оферте также указано, что истец с Условиями страхования №, ознакомлен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае условия страхования истцу были вручены и удостоверены записью в заявлении, которое является частью договора.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре. Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности вследствие заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

При этом п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования, закону не противоречит.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, на которые имеется ссылка в полисе-оферте, предусмотрено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по указанным рискам не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней.

Поскольку возникновение инвалидности в результате заболевания страховщик не принял на страхование как страховой случай, о чем прямо в полисе имеется ссылка, то оснований для выплаты в данном случае не имеется.

Кроме того, в силу п. ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Аналогичные положения содержит п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты, врученного истцу.

Согласно обратному талону ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России по бюро №» основным заболеванием приведшим к установлению инвалидности 2 группы явилось заболевание – хроническая обструктивная легочная болезнь с обострением неуточненная ХОБЛ тяжелое течение с редкими обострениями в фазе ремиссии в сочетании с синдромом Пиквика на фоне ожирения 3 степени с синдромом апноэ-гипопноэ сна (л.д. 84-85).

Из направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией п.23 анамнез заболевания следует, что Жмакин Ю.М. проходил стационарное лечение ОКБ-2 пульмонология ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ впервые установлен диагноз: синдром Пиквика в сочетании с синдромом апное-гипопное сна, тяжелой степени. ХОБЛ-3 тяжелой степени (л.д. 92).

Поскольку как следует из медицинских документов, инвалидность наступила вследствие болезни, диагностированной до заключения договора страхования, и иное договором страхования не было предусмотрено между сторонами, то также следует по данному основанию считать, что страховой случай не наступил.

При таких обстоятельствах требования Жмакина Ю.М. о признании страховым случаем установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жмакина Ю.М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым случаем установления инвалидности, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд <адрес>.

          Мотивированное решение изготовлено 29.10.2019 года.

Судья:                                                                                                Стойков К.В.