Решение по делу № 2-1008/2014 от 19.05.2014

Решение

Именем Российской Федерации

<ДАТА1> и.о. мирового судьи судебного участка <НОМЕР> Автозаводского судебного района <АДРЕС> области - мировой судья судебного участка  <НОМЕР> Автозаводского судебного района <АДРЕС> области <ФИО1>,

при секретаре <ФИО2>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> года по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» действующей в интересах <ФИО3> к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условия соглашения о кредитовании счета

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» действующая в интересах <ФИО3> обратился к мировому судье с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительным условия соглашения о кредитовании счета в части взимания комиссий, взыскать сумму уплаченных комиссий в размере 6874,07 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 552,95 рублей, неустойку с <ДАТА2> и по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей,  штраф в размере 50% от суммы взыскания.

В обоснование своих требований истец указал, что <ДАТА3> между <ФИО3> и ОАО «Восточный Экспересс Банк» было заключено соглашение о кредитовании счета <НОМЕР> на сумму 75000 рублей, под 30% годовых, со сроком возврата до востребования.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного соглашением, им в пользу ответчика была  уплачена сумма комиссий за обработку трнзакций, комиссий за зачисление, комиссий за прием наличных средств в размере 6874,07 рублей. Истец считает действия ответчика по истребованию данных комиссий, а так же условия кредитного договора, предусматривающие обязательство истца по уплате этой суммы, противоречат закону.

Претензией <НОМЕР> от <ДАТА4> истец обратился к ответчику с требованием в добровольном порядке возместить ему излишне уплаченные по кредитному договору денежные средства в виде комиссий. Однако до настоящего времени претензия осталась без ответа и удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца <ФИО4>, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, поддержала доводы изложенные в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в их отсутствие представил отзыв согласно которого, просит в иске отказать по следующим основаниям:

             Согласно заявлению от <ДАТА5> на заключение соглашения о кредитовании счета истцу был открыт текущий банковский счет. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам. Ссудный счет, в отличии от текущего счета, используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с нормативными документами Банка России осуществление операций по зачислению кредита, по перечислению, зачислению и списанию денежных средств по ссудному счету невозможно.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены. При заключении кредитного договора истцу в соответствии с требованиями ФЗ от <ДАТА6> <НОМЕР> была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за снятие наличных денежных сред со счета и комиссию за прием наличных денежных средств. Кредитный договор был подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто. Подписывая заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, Клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС (текущего банковского счета) обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка, комиссию за прием наличных денежных средств через кассу/через терминал банка. Соглашение о кредитовании счета содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Кредит был предоставлен банком истцу в рамках открытого банковского счета в порядке ст.850 ГК РФ. В соответствии со ст.851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Из содержания заявления и документов, являющихся неотъемлемой частью договора усматривается что истец был своевременно проинформирован о тарифах банка за обслуживание банковского счета, о размере полной стоимости кредита, в расчет которого также были включены и вышеуказанные комиссии.

Выслушав представителя истца,  изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

       Согласно ст.309 ГК РФ денежные обязательства должны исполняться надлежащим образом.

 Судом установлено, что договор займа  между истцом и ответчиком был  заключен в простой письменной форме с соблюдением требований ст.420, ст.ст.432-438 ГК РФ (л.д. 27-29, 30-32, 33).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

<ДАТА7> <ФИО3>. было подписано заявление о предоставлении кредита, являющееся офертой, которую ответчик акцептовал путем предоставления кредитной карты с перечислением на нее денежных средств в размере 75000руб., то есть соглашение относительно предмета, суммы кредита, порядка погашения задолженности между сторонами  договора было достигнуто, следовательно, сделка заключена (л.д. 4,5).

В соответствии с соглашением о кредитовании счета <НОМЕР>  сумма кредита составила 75000уб., под 30% годовых, со сроком возврата до востребования.

  Банк свои обязательства по предоставлению кредита в размере 75000 руб. исполнил  в полном объеме, что истцом подтверждается.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании счета <НОМЕР>, уплачивается комиссия  за оформление карты Visa Electron instant lssue в сумме 800 рублей, за прием наличных средств и погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей, комиссия за прием денежных средств в терминал ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц в размер 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей (=комиссия стороннего банка), комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС….» и сторонних банков 135 рублей, в общей сумме 6874,07 рублей.

 Истец в обоснование заявленных исковых требований указывает, что соглашение о кредитовании счета в части взимания комиссий являются недействительными в силу своей ничтожности, так как  противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ,  ст. 30  ФЗ от <ДАТА8> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» должны быть признаны недействительным и к ним применены последствия недействительной ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд признавая сделку недействительной, прекращает её действие на будущее время.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского Кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА9> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА10> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, правоотношения между банком и <ФИО3>   регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА11>

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключенный между сторонами договор был заключен в соответствии с требованиями ч.2, 3 ст.421 ГК РФ, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета в рамках которого истцу была предоставлена в пользование банковская карта, что подтверждается заявлением, анкетой к заявлению, распиской в получении банковской карты (л.д. 4,5).

<ДАТА12> <ФИО3> получил кредитную карту Visa Electron Instant Lssue, с установленным на ней кредитным лимитом в размере 75000 руб.

Таким образом, истцу был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

Поэтому,  к отношениям Банка и клиента по такому смешанному договору применяются, в соответствующих частях, правила о договоре кредита (ст. 819-821 ГК РФ) и договоре банковского счета (ст. 845 - 860 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 ГК РФ).

В соответствии с Заявлением (л.д. 4,5) акцептованным ответчиком, истцу был открыт банковский счет с использованием банковской карты ОАО «Восточный Экспресс Банк» типа Visa Electron Instant Lssue, с лимитом 75000 рублей.

Согласно заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета <НОМЕР> согласилась и своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АК «Восточный» . Кроме того, своей подписью подтвердила, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования счета.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <ДАТА13> <НОМЕР>. Заявления сумма овердрафта представляет собой предоставленный Банком истцу кредит.

Оспаривая законность условий договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет истец ссылается и на то, что данные комиссии, по своей сути, представляют собой комиссии по ведению ссудного счета. Данные утверждения истца нельзя признать правильными по следующим обстоятельствам.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты с лимитом овердрафта по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст. 850 ГК РФ, и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <ДАТА13> <НОМЕР> в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из пункта 1.4. данного Положения следует, что кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями карт) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с «Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007г. № 302-П), ссудные счета (внутренние счета Банка) для   учета кредитов, предоставленных физическим лицам, открываются Банком по балансовому счету №455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» в зависимости от срока погашения кредита, открываются счета <НОМЕР>, <НОМЕР>.

В данном случае, кредитный счет <НОМЕР>, открытый Банком заемщику по его заявлению не является ссудным счетамом. Согласно п.4.4.1 Положения <НОМЕР> «Назначение счета №40817 «Физические лица» является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.  Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы, предоставленные кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Заемщик оплачивает Банку указанные комиссии не за ведение ссудного счета, который служит для отражения ссудной  задолженности заемщика (открытие и ведение данного счета является обязанностью банка по выдаче кредита), а за постоянно производимые Банком расчеты по его текущему (расчетному) счету, открытому в раках Договора.

Таким образом, это самостоятельная услуга банка, за которую банк имеет право взимать вознаграждение (информационное письмо Президиума ВАС РФ от <ДАТА14> <НОМЕР>).

Режим текущего банковского счета  указаны в  «Условиях кредитования» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета <НОМЕР> в ОАО «Восточный Экспересс».

Спецкартсчет (счет банковской карты) открывается заемщику по его заявлению в связи с получением им банковской карты для расчетов с банком, плата по использованию карты с целью расчетов по кредиту не взимается.

Таким образом, спецкартсчет открывается  исключительно для удобства клиента по его заявлению. Выбор способа поучения кредитных денежных средств и расчетов по кредиту принадлежит заемщику: наличными или с использование карты.

Истец (Заемщик) с просьбой о получении денег наличными способами не обращался.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ открытие и ведение банковского счета является самостоятельной услугой банка, которую банк оказывает на основании соответствующего договора.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с заявлением о кредитовании клиентом уплачивается комиссия за оформление карты Visa Electron instant lssue в сумме 800 рублей, за прием наличных средств и погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей, комиссия за прием денежных средств в терминал ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц в размер 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей (комиссия стороннего банка), комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС….» и сторонних банков 135 рублей. За период пользования кредитной картой с <ДАТА15> по <ДАТА16> была уплачена сумма комиссий в размере 6874,07 рублей.

Из содержания представленных в материалы дела документов следует, что <ФИО3> был информирована о размере полной стоимости кредита, в расчет которого включены в том числе, платежи по уплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, что подтверждается подписью истца в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета <НОМЕР>. Соответственно <ФИО3> принял на себя обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет и не была лишен возможности ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения, в период действия договора была вправе потребовать его расторжения или изменения.

Правомерность данной позиция суда подтверждается и Определением Верховного Суда РФ от <ДАТА17> <НОМЕР>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, в части взимания комиссии за оформление карты Visa Electron instant lssue в сумме 800 рублей, за прием наличных средств и погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей, комиссии за прием денежных средств в терминал ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц в размер 90 рублей, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей (комиссия стороннего банка), комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС….» и сторонних банков 135 рублей, за период пользования кредитной картой с <ДАТА15> по <ДАТА16> в общей сумме 6874,07 рублей, не противоречат требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также действующему Гражданскому кодексу РФ.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика сумм оплаченных комиссий  в размере 6874,07 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 552,95 рублей, неустойки в размере 1855,99 руб., а также не подлежат удовлетворению и требования истица о взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу в счет компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 310, 421, 845-851 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска межрегиональной Общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК_ПОСТ» действующей в интересах <ФИО3> к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными  условий соглашения о кредитовании счета- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью судебного участка <НОМЕР> Автозаводского судебного района г. <АДРЕС>.

Решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА18>

Мировой судья (подпись)

Копия верна

Решение вступило в законную силу:

Мировой судья:                                                                     <ФИО5>