Решение по делу № 2-2616/2015 от 10.03.2015

Дело № 2-2616/2015        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Лиманской В.А.

при секретаре Пановой О.Г.,

с участием представителя истца Насоновой Н.В., ответчика Суворовой О.Н.,

16 апреля 2015 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Интеза» к Суворовой О.Н., Бинк И.Я. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Интеза» обратился с иском к ИП Суворовой О.Н., Бинк И.Я. с вышеуказанным иском, указав в обоснование требований, что "."..г. между банком и ИП Суворовой О.Н. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <...> рублей на срок 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит частями и уплатить проценты за кредит по ставке в размере 20% годовых.

В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения обязательств заемщика заключен договор поручительства №... от "."..г. с Бинк И.Я., которая обязалась нести солидарную с заемщиком ответственность.

Банком обязательства по выдаче кредитных средств исполнены в полном объеме. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора по причине просрочки внесения очередного платежа, банком в адрес заемщика и поручителя были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов, неустойки.

По состоянию на "."..г. за заемщиком числится задолженность в размере <...> копейка, в том числе, по основному долгу <...>, по процентам <...>, по пени <...> копеек.

Истец просит взыскать с ответчиков ИП Суворовой О.Н., Бинк И.Я. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №№... от "."..г. в <...> копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> копейка.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Интеза» Насонова Н.В. заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержала, суду пояснила, что с "."..г. ответчики не погашают задолженность по кредиту. Полагала размер начисленных банком пени соразмерным последствиям нарушенных обязательств, поскольку обязательства ответчикам не исполняются длительный период времени с <...> года по настоящее время, полагала, что заявление ответчика о применении ст. 333 ГК РФ сделано формально.

Ответчик Суворова О.Н. в судебном заседании не оспаривала, что по её вине образовалась задолженность по внесению платежей по кредитному договору №... от "."..г. года, указав, что перестала вносить текущие платежи с "."..г. года в связи с ухудшением материального положения, просила суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых с неё в пользу истца сумм процентов и пени до нуля. Также пояснила, что статус индивидуального предпринимателя она утратила с №... года.

Ответчик Бинк И.Я. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом по известному месту жительства, о причинах неявки суд не известила.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика Суворову О.Н., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.    

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    В соответствии со ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

    Статьей 363 ГК РФ предусмотрено : 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ЗАО «Банк Интеза» и ИП Суворовой О.Н. заключен кредитный договор №<...> на цели пополнения оборотных средств, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> рублей на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом 20% годовых.

По условиям кредитного договора, денежные средств предоставляются заемщику в безналичном порядке путем зачисления на расчетный счет. Возврат кредита осуществляется ежемесячно по 04 числам месяца равными частями по 83 334 рублей. Уплата процентов осуществляется ежемесячно в дату выплаты соответствующей части кредита. В случае неполучения кредитором денежных средств в размере и сроки, указанные в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки. Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается поручительством по договору <...> от "."..г..

Неотъемлемой частью кредитного договора является Приложение №... к нему, в котором содержатся общие условия кредитного договора и которым предусмотрено право кредитора потребовать досрочного исполнения заемщиком и поручителем условий кредитного договора в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, в том числе, при нарушении сроков возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором.

Согласно копии графика возврата кредита и уплаты процентов ИП Суворова О.Н. обязалась вносить ежемесячно 4 числа каждого месяца платежи в сумме основного долга по <...> рублей, а также проценты в размере, установленном графиком.

С условиями кредитного договора, Приложения №... к нему, графиком возврата кредита и уплаты процентов заемщик Суворова О.Н. была ознакомлена под роспись, что подтверждается копиями вышеназванных документов.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ИП Суворовой О.Н., "."..г. ЗАО «Банк Интеза» заключен договор поручительства <...> с Бинк И.Я.

По условиям договора поручительства, Бинк И.Я. приняла на себя обязательство по солидарной ответственности с заемщиком перед банком. С условиями договора поручительства Бинк И.Я. ознакомлена под роспись, что подтверждается копией договора поручительства.    

Банк во исполнение своих обязательств на счет ответчика ИП Суворовой О.Н. перечислил заемные денежные средств в размере <...> рублей, что подтверждается копией мемориального ордера от "."..г. года.

Ответчиком Суворовой О.Н. нарушены условия кредитного договора, допущена просрочка внесения ежемесячных платежей, в результате чего по состоянию на "."..г. за заемщиком числится задолженность в размере <...> копейка, в том числе, по основному долгу <...> рублей, по процентам <...>, по пени <...>, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, опровержений правильности расчета истца ответчиками не представлено.

Ввиду нарушения условий исполнения кредитного договора заемщиком и образования задолженности, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора, истцом в адрес заемщика и поручителя направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается копиями требований от "."..г., реестрами почтовых отправлений.

Однако, законное требование кредитора заемщиком и поручителем в установленный срок выполнено не было.

По данным Выписки из ЕГРИП, ИП Суворова О.Н. с "."..г. прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Таким образом, судом установлено, что на основании заключенного "."..г. кредитного договора банком ИП Суворовой О.Н. предоставлены заемные денежные средства на сумму <...>, с уплатой процентов за пользование кредитом. Условия возврата кредитных средств были согласованы сторонами, возражений против данных условий заемщиком не заявлялось. По условиям договора, заемщик обязан уплатить пени в случае нарушения порядка исполнения обязательств.

Поручителем по кредитному договору, заключенному банком с ИП Суворовой О.Н., выступила Бинк И.Я., которая приняла на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком условий договора в солидарном порядке.

Однако, заемщиком Суворовой О.Н. условия кредитного договора в части срока внесения заемных средств не соблюдены, в связи с чем, у банка возникло право требования досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и пени за нарушение сроков внесения платежей.

Требование банка о досрочном исполнении обязательств ответчиками не удовлетворено.

Доводы ответчика Суворовой О.Н. о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ подлежащей взысканию суммы процентов за пользование кредитом и суммы неустойки суд находит не обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ "."..г. года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В обоснование доводов о снижении размера взыскиваемых процентов и пени ответчиком Суворовой О.Н. указано, что она находится в затруднительном материальном положении, имевшиеся товарно-материальные ценности были изъяты судебным приставом – исполнителем по обязательствам Бинк И.Я. перед взыскателем Давыденко И.А. на сумму <...>. Указанное повлекло невозможность осуществления предпринимательской деятельности. Считает, что ее вина в неисполнении обязательств отсутствует.

Оценив совокупность представленных ответчиком Суворовой О.Н. доводов о применении ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Проценты в размере <...> копеек были начислены банком не как санкция за невыплату по кредиту, а как проценты, предусмотренные кредитным договором. Учитывая, что начисление данных процентов регламентируется ст. 809 ГК РФ и имеет договорной характер, данный вид процентов не подлежит снижению по ст. 333 ГК РФ.

    Кроме того, ответчик Суворова О.Н. просит о снижении до нуля суммы пени, исчисленной банком в сумме <...>.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принимая во внимание, что сторонами посредством подписания кредитного договора было достигнуто соглашение по основным условиям кредитного договора, ответчиком, в свою очередь, законность условий договора не оспаривалась, таким образом, сторонами определена в статье 5 договора договорная неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, в том числе за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом из расчета 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчик Суворова О.Н. просит о снижении суммы взыскиваемых пени до нуля, однако доказательств в подтверждение несоразмерности начисленной суммы неустойки суду не представила и судом при рассмотрении дела таких обстоятельств не установлено.

Следует учесть, что сумма основного долга ответчиков составляет <...> рублей, период просрочки исполнения обязательств наступил с <...> года и, как следует из материалов дела, ответчиками мер к погашению образовавшейся суммы задолженности не принималось, в то же время недобросовестности в поведении истца по принятию мер, направленных на взыскание задолженности также не установлено.

Доводы ответчика о наличии такого материального положения, которое не позволяет исполнять принятые ранее обязательства, не свидетельствуют о несоразмерности требований банка по взысканию суммы пени, кроме того, не подтверждены в полной мере необходимой совокупностью доказательств.

Суд признает размер неустойки, предъявленной к взысканию, соразмерным нарушенному ответчиком перед банком обязательству.

Следовательно, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки с <...> копеек до нуля рублей не имеется.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не погашена, сумму задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору №... от "."..г. следует взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере <...>, которые подлежат взысканию с ответчиков в долевом порядке, то есть по <...> копеек с каждого. Расходы истца подтверждены платежным поручением №... от "."..г. года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк Интеза» к Суворовой О.Н., Бинк И.Я. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Суворовой О.Н., Бинк И.Я. в пользу ЗАО «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору №№... от "."..г. в размере суммы основного долга <...> рублей, проценты за пользование кредитом <...> копеек, пени в сумме <...> копеек.

Взыскать с Суворовой О.Н., Бинк И.Я. в пользу ЗАО «Банк Интеза» расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Справка: мотивированный текст решения составлен "."..г..

Судья: подпись