Решение по делу № 2-61/2011 от 14.04.2011

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

14 апреля 2011 год г. Самара Мировой судья судебного участка № 133 Самарской области Царёва И.В. при секретаре Беловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-61/11 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сединкину Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указывая следующее. 07.02.2008г. истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер M0IL1610S08020700475. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил денежные средства в размере 10745,50 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях представления физическим лицам потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 10745,50 руб., проценты за пользование кредитом - 18% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 8 числа каждого месяца в размере 2100,00 руб. Согласно выписке по счёту ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. Сумма задолженности ответчика составляет 15664,15 руб., из которых просроченный основной долг 10745,50 руб., начисленные проценты 539,61 руб., комиссия за обслуживание счёта. 1069,20 руб., штрафы и неустойки 3309,84 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту 15664,15 руб., расходы по уплате госпошлины 626,57 руб. Ответчик в судебное заседание не явился, извещался по последнему известному месту жительства надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, о причинах неявки не сообщал, возражений на иск не представил, с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался. Истец представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика с вынесением решения в порядке заочного производства. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чём судом вынесено определение. Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом. Истец представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд, исследовав материалы дела, установил следующее. 07.02.2008 года Сединкин Е.А. принял предложение истца и подписал уведомление об индивидуальных условиях кредитования, таким образом, между ОАО «Альфа-Банк» и Сединкиным Е.А. 07.02.2008г. заключен договор потребительского кредитования № M0IL1610S08020700475, включающий уведомление об индивидуальных условиях кредитования и общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общие условия). Потребительский кредит предоставлен Сединкину Е.А. на следующих условиях: размер кредита - 10745,50 руб.; комиссия за предоставление кредита - 300,00 руб.; срок кредита - 6 месяцев; процентная ставка за пользование кредитом - 18% годовых; размер ежемесячного платежа 2100,00 руб. (последний месяц - 2096,42 руб.); день ежемесячного платежа - 08 число месяца (л.д. 10). В соответствии с Общими условиями соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п. 1.2); банк открывает клиенту текущий кредитный счёт на основании анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита на приобретение товара (п. 2.1); за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с тарифами из суммы предоставленного кредита (п. 3.2); при нарушении срока возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу, от суммы просроченных процентов, от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки (п.п. 6.2.1, 6.2.2, 6.2.3); за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает банку штраф в размере 600,00 руб. (п. 6.2.4). Согласно справке по потребительскому кредиту по состоянию на 11.02.2011г. и выпискам по лицевому счёту № 40817810605700200974 07.02.2008г. сторонами подписан договор о потребительском кредитовании; 08.02.2008г. Сединкину Е.А. предоставлен кредит на приобретение товара в размере 10745,50 руб. (товар получен ответчиком в ООО «Д»); с текущего кредитного счёта ответчика истцом списана комиссия за предоставление кредита в сумме 300,00 руб.; платежи в счёт погашения кредита ответчиком не осуществлялись (л.д. 4-7). Согласно расчёту истца у Сединкина Е.А. образовалась задолженность по кредиту в сумме 15664,15 руб., из которых основной долг 10745,50 руб., проценты за период с 07.02.2008г. по 11.02.2011г. - 539,61 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 11.03.2008г. по 11.02.2011г. - 19,91 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 11.03.2011г. по 11.02.2011г. - 258,38 руб., комиссия за обслуживание текущего счёта - 1069,20 руб., штраф на комиссию за обслуживание счёта - 31,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3000,00 руб. (л.д. 23). Задолженность ответчиком не погашена. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. 819 ГК РФ). Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании изложенного суд считает правомерными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика кредитных денежных средств и процентов за пользование кредитом. Однако сумма задолженности по кредиту, заявленная истцом, подлежит уменьшению по следующим основаниям. В день предоставления кредита с текущего кредитного счёта Сединкина Е.А. истцом в свою пользу списаны денежные средства в сумме 300,00 руб. в виде комиссии за предоставление кредита. В сумму задолженности истцом также включена комиссия в виде платы за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 1069,20 руб. и штраф за просрочку уплаты указанной комиссии 31,55 руб. Из положений п.п. 1,2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Договор, в котором установлен дополнительный платеж (комиссия) за выдачу кредита фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 указанного Закона. Как следует из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В силу п. 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. С учетом того, что нормами Гражданского кодекса Российской Федерации дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены, а открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством, ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Установление комиссий за выдачу кредита, за ведение ссудного счёта нарушает предусмотренный п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям исследованного договора плата за предоставление кредита, а также за обслуживание кредитного (ссудного) счета возложена на потребителя услуг - заемщика. Данные условия ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. Установление в договоре иных положений противоречит закону и влечет их ничтожность. Поскольку Сединкин Е.А. не пользовался денежными средствами, списанными с его кредитного счёта истцом в виде комиссии за предоставление кредита в размере 300,00 руб., суд считает, что сумма основного долга заемщика должна быть уменьшена на сумму списанной комиссии, то есть на 300,00 руб. Исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме 1069,20 руб. и штрафа за нарушение срока уплаты указанной комиссии в размере 31,55 руб. не подлежат удовлетворению. Истец также просит взыскать с ответчика в числе общей суммы задолженности неустойку за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2008г. по 11.02.2011г. в сумме 19,91 руб. (из расчёта процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки); неустойку за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.03.2008г. по 11.02.2011г. в сумме 258,38 руб. (из расчёта процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки), штраф за образование просроченной задолженности в размере 3000,00 руб. (из расчёта 600,00 руб. за каждый месяц просрочки платежа). В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Предусмотренные условиями исследованного договора виды неустойки - неустойка за нарушение срока возврата основного долга и процентов за пользование кредитом (п.п. 6.2.1, 6.2.2) и штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу (п. 6.2.4) имеют один и тот же объект обеспечения. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Неустойка не является средством обогащения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Определяя соразмерность требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств ответчицей и их тяжести, суд учитывает, что проценты, взыскиваемые истцом за пользование кредитом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; последствия нарушения обязательств по договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, продолжаемых начисляться на сумму долга и после начала просрочки, и в части покрывают те потери (инфляционные и др.), для погашения которых вводится и неустойка. На основании изложенного суд считает, что требование истца о взыскании неустойки (штрафа) по договору подлежит частичному удовлетворению, размер неустойки подлежит уменьшению до 278,29 руб. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. Суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат: сумма основного долга по кредиту 10445,50 руб., проценты за пользование кредитом 539,61 руб., неустойка за просрочку исполнения обязательств 278,29 руб., расходы по уплате госпошлины 450,54 руб.; в остальной части иск не подлежит удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 330, 333, 420, 422, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Сединкина Е.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» денежные средства в сумме 11263 (одиннадцать тысяч двести шестьдесят три) руб. 40 коп., расходы по уплате государственной пошлины 450,54 руб., а всего сумму 11713 (одиннадцать тысяч семьсот тринадцать) руб. 94 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать мировому судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Волжский районный суд Самарской области в течение десяти дней через судебный участок № 133 Самарской области. Мировой судья подпись И.В. Царёва «СОГЛАСОВАНО» 14.04.2011г. Мировой судья Царёва И.В<ФИО1>