Решение по делу № 2-409/2017 от 04.07.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2017 года с. Красный Яр Мировой судья судебного участка № 144 Красноярского судебного района Самарской области Мартынова Н.В., с участием истца Бердяева А.В., при секретаре Лятифовой Д.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по исковому заявлению Бердяева Антона Викторовича к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии,

установил:

  Истец обратился к мировому судье судебного  участка <НОМЕР> Красноярского судебного района <АДРЕС> области с исковым заявлением к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь»  о возврате части страховой премии, в котором просит суд:  взыскать с ответчика часть страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рубля 77 копеек; признать договор страхования прекратившим действие с <ДАТА2> года; взыскать  с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек.

           Свои требования истец мотивирует тем, что между ним и ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА> года со сроком возврата до 182<НОМЕР> дней, процентная ставка - 2<НОМЕР>,472 % годовых, в сумме  <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, из них  - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей истец получил с банковской карты наличными, <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек - списана комиссия  за снятие наличных с карты, оставшиеся денежные средства в размере страховой премии - <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек банк  перечислил со счета карты истца в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков  кредитов. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал истцу для подписания  «Полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, он должен  акцептовать полис-оферту, поставить свою подпись. Срок действия договора страхования  - 182<НОМЕР> дней. Истец полностью исполнил свои кредитные обязательства перед ОАО «СКБ-банк» досрочно.   Полагая, что существование страхового риска отпало по иным основаниям, чем страховой случай, истец направил заявление в страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате денежных средств,  удержанных в качестве платы за участие в программе страховой защиты за неиспользованный период в связи  с утратой интереса  к страхованию жизни и здоровья на период выплаты денежных средств по кредитному договору.  Однако требования были оставлены без удовлетворения. В связи с чем, истец обратился в суд.

        В судебном заседании истец  Бердяев А.В. уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в его пользу  часть страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек; признать договор страхования прекратившим действие с <ДАТА2> года; взыскать  с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя <ОБЕЗЛИЧЕНО>копеек; неустойку -  <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек, компенсацию морального вреда  <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей и  подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении. Считает, что в данной ситуации страхования компания не права. Он оплатил услугу по страхованию жизни и здоровья при получении кредита, кредит погашен досрочно, считает, что страховая компания должна вернуть ему часть страховой премии, за оставшейся период после досрочного погашения кредитного договора. За оказанные услуги, за тот период, пока действовал кредитный договор, он согласен. Поскольку деньги ему нужны были срочно, у него не было возможности разбираться в юридических тонкостях. Сотрудник банка объяснил ему, что если он не согласится  на заключение договора страхования, то банк может без объяснения причин отказать ему в получении кредита, поэтому он вынужден был согласиться с их условиями. Его подпись свидетельствует о том, что он согласился с данными условиями, хотя он отрицательно  относится  к данным страховкам. Несмотря на то, что в договоре страхования нет условий о том, что он может вернуть часть страховой премии, однако считает, что есть другие положения законодательства, на которых он основывает свои исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается сведениями с официального сайта Почта России. Не известил суд об уважительных причинах своей неявки, не просил о рассмотрении дела без его участии. В отзыве на исковые требования Бердяева А.В.просит в иске отказать.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА>.0<НОМЕР>.2008 N 13 (ред. от <ДАТА5>) "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

           Представитель третьего лица -  ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, дважды был извещен о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, однако  согласно сведениям с официального сайта Почта России, конверты возвращены в суд  по истечении срока хранения.

            Выслушав пояснения истца, исследовав материалы  гражданского дела, мировой судья приходит к следующему.

   В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

          Из материалов дела следует, что между Бердяевым А.В. и ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА> года со сроком возврата - 182<НОМЕР> дней, процентная ставка - 2<НОМЕР>,472 % годовых в сумме  <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, из них  - <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей истец получил с банковской карты наличными, <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек - списана комиссия  за снятие наличных с карты, оставшиеся денежные средства в размере страховой премии - <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек банк  перечислил со счета карты истца в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков  кредитов, заключенному между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Срок действия договора страхования  - 182<НОМЕР> дней (л.д.28-39).

          Как следует из материалов дела, договор страхования заключен путем подписания сторонами полиса - оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов <НОМЕР>|59<НОМЕР>|<НОМЕР>|<НОМЕР>    по программе страхования потребительского кредитования  по рискам: «Смерть. Установление инвалидности 1 и ли 2 группы. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования».

      С условиями, на которых заключен полис-оферта, передан истцу вместе с экземпляром полиса- оферта, о чем свидетельствует его подпись. Согласие истца  заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, подписанного страховщиком.

        Таким образом, истец добровольно, собственноручно подписал договор страхования, а так же  заявление на страхование, т.е. согласился со всеми условиями договора страхования.

       Установлено, что  <ДАТА> марта 2017 года истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, что подтверждается материалами дела (л.д.22-23).

       <ДАТА7> истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части уплаченной страховой премии  (л.д.24). Однако требования были оставлены без удовлетворения, с чем истец  не согласилась и обратилась в суд.

      Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса-оферты.

        Так, из заявления на страхование, подписанного Бердяевым А.В.от  <ДАТА> года следует, что он изъявил желание воспользоваться услугой страхования, в связи, чем с ним был заключен договор страхования и выдан страховой полис- оферта. Он  добровольно принял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> копеек и  уведомлен, что страховая   премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного  досрочного исполнения им кредитных обязательств (л.д.94-95).

При этом, истец, несмотря на обеспечение обязательств договором индивидуального страхования жизни заемщика, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных ООО "СК "Ренессанс Жизнь" условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Также из заявления и полиса - оферты следует, что Бердяев А.В. согласилсяс тем, что договор страхования заключает по своему добровольному волеизъявлению и согласию. Истцу разъяснено, что заключение договора страхования жизни не является обязательным для получения кредита. Заключение или не заключение договора страхования жизни не влияет на принятие решения о выдаче кредита. Заемщик по своему желанию может не страховать или застраховаться в любых страховых организациях по своему выбору.

При этом из материалов дела следует, что Бердяев А.В. личноподписал страховой полис- оферта.

Таким образом, волеизъявление Бердяева А.В. назаключение договора страхования сформулировано однозначно, выражено ясно и понятно.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Однако, согласно 5.5 Общих условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков  по программе кредитного страхования 000 "СК "Ренессанс Жизнь", в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

С указанным условием истец  был ознакомлен в момент заключения договора страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, поскольку Условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, мировой судья приходит к выводу, что исковые требования о взыскании  части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку у суда отсутствуют основания  для удовлетворения иска о взыскании  части страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа,  судебных расходов и признание договора страхования  прекратившим действие.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

В материалах дела имеется заявление о добровольном страховании от <ДАТА> года, подписанное Бердяевым А.В.  Также истец выразил согласие оплатить страховую премию.

         Суд не принимает  во внимание  заявление ответчика о пропуске истцом  срока исковой давности  по требованию о признании оспоримой сделки  недействительной и о применении последствий ее недействительности,  поскольку такие требования истцом не заявлялись.

            На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья,

решил:

            В удовлетворении исковых  требований Бердяева Антона Викторовича к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии - отказать.

Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 144 Красноярского судебного района Самарской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

           Мотивированное решение суда  изготовлено <ДАТА8>

Мировой судья                                                                                        Мартынова Н.В.