Решение по делу № 2-272/2011 от 03.05.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2010 года г. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 103 Самарской области Милохина Л.Г.

при секретаре Бохоновой М.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-272/11г. по иску Цицаровой Ольги Леонидовны к ОАО Коммерческий Банк «Солидарность», 3-е лицо ООО «Самарский Областной Фонд Жилья и Ипотеки» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Цицарова О.Л. обратилась к мировому судье с иском к ОАО Коммерческий Банк «Солидарность» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 15 апреля 2010 года ОАО КБ «Солидарность» предоставил кредит (ипотечный) в размере 730 000 рублей со сроком возврата до 31 марта 2024 года (168 месяцев), с условием уплаты процентов в размере 9,87 годовых Цицаровой Ольге Леонидовнеи <ФИО1> как заемщикам (кредитный договор № <НОМЕР>).

Согласно п.п. 2 данного кредитного договора заемщики самостоятельно оплачивают сумму в размере 570 000 рублей при стоимости квартиры в 1 300 000 рублей.

Ссылаясь на то, что взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счета, а также взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрена условиями договора, и противоречит нормам ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей», другим федеральным законам, истица просила взыскать с ОАО коммерческий Банк «Солидарность» в ее пользу уплаченную ею сумму 22 800 рублей (двойную комиссию за предоставление кредита и за открытие вклада «Ипотека-экспресс»); а также 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, поскольку действия ответчика по взиманию указанных платежей за обслуживание ссудного счета, ущемляют установленные законом права потребителя.

В судебном заседании представитель истца Юдин Д.В. по доверенности уточнил исковые требования, просил взыскать с ОАО КБ «Солидарность» уплаченную истцом сумму комиссии за выдачу кредита в размере 10 950 рублей и 900 рублей за открытие вклада «Ипотека-экспресс», а также 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Представитель ответчика Кононенко Т.В. по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что действительно 15.04.2010 года с истцом был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым ОАО КБ «Солидарность» предоставил кредит в размере 730 000 рублей под 9,87% годовых на срок 168 месяцев. Считает, что ссылка истца на то, что в Кредитном договоре не предусмотрено условие о взимании комиссий, не соответствует действительности, так как все комиссии и иные расходы по кредитованию предусмотрены в Информационном расчете ежемесячных платежей, который подписан истцом и является приложением к Кредитному договору. Кроме того, все комиссии были перечислены на основании заявлений истца, то есть по волеизъявлению Цицаровой О.Л.. Поскольку выдача кредита является финансовой услугой, а за любую услугу предусмотрена плата в соответствии с нормами гражданского законодательства, ОАО КБ «Солидарность» за выдачу кредита получила от истца комиссию в размере 10 950 рублей согласно установленным Тарифам. Не отрицает, что Цицаровой О.Л. был открыт лицевой счет №42301810800170900001/42301810300170004096 Вклад до востребования «Ипотека-Экспресс» и на основании заявления истца ею была оплачена комиссия банка за открытие данного лицевого счета в размере 900 рублей согласно Тарифа на услуги кредитования физических лиц, (утвержденного решением Комитета по тарифам и банковским услугам. Протокол №04-2010-03 от 22.03.2010 года). При этом считает, что данный счет не является ссудным счетом, имеет наименование: «Депозиты до востребования» согласно Положения ЦБР №302 -П от 26.03.2007 года «О ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Не отрицает, что согласно п.п.2.5 Кредитного договора кредитор после подписания договора открывает на имя Представителя заемщиков счет по учету средств предоставленного кредита, то есть ссудный счет, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, открытие которого и ведение в ОАО КБ «Солидарность» осуществляется бесплатно. Считает, что со стороны Банка отсутствовало нарушение законодательства РФ при взимании указанных выше комиссий, в связи с чем отсутствовало и причинение Банком морального вреда истцу. В иске просила отказать.

Привлеченный в качестве 3-е лица ООО «Самарский Областной Фонд Жилья и Ипотеки» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, в связи с чем суд принял решении о рассмотрении дела в отсутствии представителя 3-его лица.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, мировой судья не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.3 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 15 апреля 2010 года между Цицаровой О.Л., <ФИО1> и ОАО КБ «Солидарность» был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № <НОМЕР>, в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредит в размере 730 000 рублей сроком на 168 месяцев под 9,87% годовых. При этом стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Цицаровой Ольги Леонидовны (л.д.4-15).

По условиям кредитного договора исполнение обязательств заемщиком может быть осуществлено путем: 1) безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных Поручений (о списании средств в счет погашения кредита с текущего счета Заемщика) на корреспондентский/расчетный счет Кредитора, если текущий счет открыт в кредитной организации, отличной от Кредитора, 2) безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский/расчетный счет Кредитора, 3) внесения с согласия Кредитора наличных денежных средств в кассу Кредитора, 4) разовых/долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы Заемщика для безналичного перечисления средств на корреспондентский/расчетный счет Кредитора (по согласованию с бухгалтерией)(л.д.5 (п.п.3.3. Кредитного договора).

15.04.2010 года согласно договора банковского вклада № 473203553 от 15 апреля 2010 года в ОАО КБ «Солидарность» Цицаровой О.Л. былоткрыт счет №42301810800170900001/42301810300170004096 Вклада до востребования «Ипотека-экспресс», по условиям которого вкладчик обязуется оплачивать банку комиссию по открытию и совершению операций по Счету в соответствии с действующими на день осуществления операции Тарифами Банка (п.п.2.2 «.б»).

По условиям кредитного договора кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №42301810800170900001/42301810300170004096 Вклада «Ипотека-экспресс», открытый на имя Представителя заемщиков Цицарову О.Л..

Договор банковского вклада заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 834-837 ГК РФ и сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 15.11.2010 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставлять заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно информационного расчета ежемесячных платежей, который является частью кредитного договора от 15.04.2010 года, до истца была доведена вся информация о всех расходах, связанных с заключением и исполнением кредитного договора в пользу банка, в котором указаны расходы: сумма кредита к возврату - 730 000 рублей, сумма процентов за весь период пользования кредитом - 613 488 рублей, комиссия за выдачу кредита-10 950 рублей, открытие вклада «Ипотека-экспресс» для расчета с продавцом - 900 рублей, а также расходы, связанные с заключением и исполнением кредитного договора в пользу третьих лиц (л.д.17).

Согласно банковского ордера №901 от 15.04.2010 года со счета истца по ее заявлению от 15 апреля 2010 года ответчику была перечислена сумма в 900 рублей за открытие счета «Ипотека-Экспресс» (л.д.л.д.32,33).

Согласно ведомости операций по лицевому счету Цицаровой О.Л. операции производились с 15.04.2010 года по 21.04.2010 года (л.д.27).

В соответствии с Положением ЦБР № 302-П от 26.03.2007 года «О ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» указанный счет № 42301… имеет наименование «Депозиты до востребования» и ссудным счетом не является.

По заявлению истца от 21.04.2010 года с ее счета в счет оплаты комиссии за выдачу кредита по кредитному договору от 15.04.2010 года было перечислено 10 950 рублей на счет Ф.ОАО КБ «Солидарность» в г. Тольятти (л.д .л.д. 36,37).

Размер комиссии за выдачу кредита и за открытие лицевого счета по вкладу до востребования «Ипотека-Экспресс» определен согласно Тарифов на услуги кредитования физических лиц, утвержденных решением Комитета по тарифам и банковским услугам (Протокол № 04-2010-03 от 22 марта 2010 года ) ОАО Коммерческий банк «Солидарность» (л.д.28-31).

Согласно положений ст.309 ГК РФ и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что при заключении кредитного договора истица добровольно приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии по открытию счета «Ипотека-Экспресс» и комиссии за выдачу кредита.

Исходя из фактических обстоятельств дела, следует, что при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также имел право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Однако Цицарова О.Л. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора. Согласившись со всеми указанными в договоре условиями, она добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исходя из положений ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку истица не обращалась к ответчику с предложением изменить или расторгнуть договор, в настоящем исковом производстве не заявляет таких требований, нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, не усматривается, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Цицаровой Ольги Леонидовны о взыскания с ОАО КБ «Солидарность» денежных средств в размере 11 850 рублей и возмещении морального вреда в размере 10 000 рублей.

На основании ст.ст.421, 452, 453, 819, 820, 834-837 ГК РФ, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Цицаровой Ольги Леонидовны к ОАО Коммерческий Банк «Солидарность» о взыскании денежных средств в размере 11 850 рублей и возмещении морального вреда в размере 10 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме 06 мая 2011 года в Автозаводский районный суд г.о. Тольятти Самарской области через мирового судью судебного участка №103 Самарской области.

Мировой судья с/у №103 Л.Г. Милохина